Центробанк собирается бороться с комиссиями при оформлении ипотеки

Центробанк обратил внимание на очередную практику, ухода которой с рынка он намерен добиваться в ближайшее время.

Вслед за околонулевой и аккредитивной ипотекой под запрет могут попасть комиссии при выдаче кредитов, которые платят заемщики. При помощи этого инструмента застройщики в настоящий момент поддерживают спрос на первичном рынке.

Комиссии возникают, например, когда заемщику предлагают оформить на первичном рынке ипотеку со ставкой, субсидированной застройщиком. Процентная ставка по такому кредиту снижается за счет того, что строительная компания выплачивает банку комиссию в момент оформления кредита. Но в результате эти расходы могут перекладываться на заемщика, стоимость квартиры для покупателя повышается. Он оформляет ипотеку на первые несколько лет после получения кредита не под 19%, а под 10-12%, но если он пользуется возможностью снизить процентную ставку и ежемесячный платеж по ипотеке, приобретение квартиры в новостройке для него обойдется дороже.

Почему регулятор собирается бороться с такими схемами, директор департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Александр Данилов рассказывал на конференции Domcliсk Digital Day еще в конце июня.

«Когда цена квартиры в договоре увеличивается, это значит, что человек, если по каким-то причинам ему нужно продать квартиру, а цены за это время не выросли, не сможет продать ее той цене, по которой приобретал. Он не только первоначальный взнос потеряет, но еще и останется должен банку.

Если застройщик готов давать скидку на квартиру, пусть дает ее честно. Не нужно этих непонятных историй, где для заемщиков возникают дополнительные риски», - отметил представитель Центробанка.

Программы субсидированной застройщиком ипотеки, в рамках которых при оформлении кредита заемщик платит комиссию, получили широкое распространение осенью 2022 года, в период, когда спрос по обычным льготным программам начал снижаться, и строительные компании, чтобы повысить активность покупателей, запустили ипотеку с околонулевой процентной ставкой. 

Существующие в настоящий момент программы субсидирования ипотеки не предполагают снижения ставки до околонулевых значений, как было тогда, кроме того, низкая ставка сейчас действует не весь срок кредитования, а только пока идет строительство дома. В результате размер субсидирования, а значит, и комиссия, которую в конечном счете платят покупатели, оказывается не такой значительной, как в период действия околонулевой ипотеки. Она не приводит к такому значительному удорожанию квартиры. При этом покупатели, платя комиссию, получают возможность снизить размер ежемесячного платежа по ипотеке. 

При этом Центробанк эти схемы даже в их нынешнем виде признает неприемлемыми. Как отмечали представители регулятора, строительные компании при помощи этих программ продают сложившиеся запасы нераспроданного жилья, но нельзя для этого использовать схемы, которые в перспективе могут нести для покупателей риски.

Напомним, до конца этого года регулятор хочет принять стандарт ипотечного кредитования. В этом документе будет определено, какие схемы выдачи ипотеки применяться не могут. Как ранее отмечали специалисты, с появлением стандарта банки будут вынуждены отказаться от ряда популярных продуктов, которые разработаны с учетом потребностей сегодняшних заемщиков.