Можно ли на самом деле исправить кредитную историю?
В последнее время кредитная история приобрела при выдаче ипотеки очень большое значение. От содержания этого документа во многом зависит одобрят вам кредит или нет. Этим пользуются различные организации, предлагающие заемщикам, имевшим в прошлом просрочки, специальные продукты, которые, как они обещают, помогут исправить кредитную историю. Почему такие программы в большинстве случаев не работают и как получить ипотеку с плохой кредитной историей, рассказала ипотечный эксперт Ольга Петрова.
Обычно заемщикам с испорченной кредитной историей предлагают продукт, который должен помочь им изменить кредитную историю. На практике исправление кредитной истории заключается в том, что клиенту выдают кредитную карту или потребительский кредит под высокий процент порядка 30% годовых. Предполагается, что заемщик будет этой картой пользоваться, аккуратно выплачивая проценты, после чего в кредитной истории появятся новые положительные записи. Однако при серьезных просрочках одной такой картой или небольшим потребительским кредитом ситуацию не исправить, объясняет эксперт.
«Для того чтобы понять, почему это не работает, нужно знать, как банки анализируют кредитную историю, рассматривая заявку на ипотеку. Они проверяют ее не за все время существования, а только за определенный период. Он отличается в зависимости от банка и, как правило, составляет 3-5 лет. И если за это время была допущена длительная просрочка, а затем клиент попытался ситуацию исправить с помощью такого продукта, то это ему никак не поможет. По заявке автоматически будет получен отказ»,- рассказывает Ольга Петрова.
Кроме того, часто свои услуги для исправления кредитной истории предлагают микрофинансовые организации (МФО). Заемщикам выдается небольшой займ для формирования новых записей в кредитной истории. Но обращение в МФО заемщику может только навредить.
«Отметка в кредитной истории о том, что клиент пользовался услугами микрофинансовой организации повышает риск отказа, - объясняет Ольга Петрова, - Для банка такая запись означает, что клиенту не хватало дохода на какую-то небольшую покупку (МФО обычно одалживают небольшие суммы), а значит, он вряд ли сможет нести такое серьезное обязательство как ипотека. К сожалению, бывает, что заемщики берут займ в МФО и тем самым портят себе кредитную историю сами того не зная. Многие магазины предоставляют кредиты клиентам не через банк, а через МФО. Договоры у нас мало кто внимательно читает. Человек мог купить в магазине сапоги, думая, что приобретает их в рассрочку, а на самом деле деньги на покупку ему выдало МФО. И в кредитной истории появилась отметка, которую не любят банки», - поясняет Ольга Петрова.
Но это не значит, что при наличии в прошлом просрочек, заемщик нигде не сможет получить кредит. Он может рассчитывать на ипотеку с плохой кредитной историей, хотя процентная ставка для таких клиентов вероятнее всего окажется выше и банк предложит им другие условия по страхованию. В разных банках разное отношение к просрочкам, и есть банки, которые готовы работать с заемщиками, допускавшими в прошлом неплатежи. По-разному подходить к оценке просрочек может даже один банк по разным программам. Так, по программе, по которой ипотеку выдают только по двум документам, - паспорту и СНИЛС требования к кредитной истории всегда намного жестче, чем по тем, что предполагают выдачу кредита по полному пакету документов.
Имеет значение и срок просрочки. «Большинство банков допускают наличие просрочки до 30 дней, (при условии, что к этому моменту она уже полностью погашена). Если срок просрочки составляет от 30 до 60 дней, один-два банка еще могут ее пропустить. А вот при наличии просрочек в 90 дней и более заемщик точно получит отказ, - рассказывает Ольга Петрова. - Единственный выход в этой ситуации - добиваться, чтобы заемщика рассмотрели индивидуально, предоставить в банк документы о том, что просрочка возникла по уважительным причинам, клиент банка попал в трудную жизненную ситуацию и был временно не способен платить по кредиту, указать факторы, которые способны компенсировать наличие просрочки».
Если ранее заемщик хотел получить ипотеку по двум документам и получил отказ, в качестве такого компенсирующего фактора может выступить то, что он способен подать в банк полный пакет документов. Также повысить привлекательность заемщика как потенциального клиента в глазах банка может то, что он работает в крупной организации, на госслужбе или имеет другую недвижимость в собственности.
«Часто заемщики, имевшие просрочки, подают документы на ипотеку и получают отказ, хотя на самом деле с такими заявками вполне можно было работать, - отмечает Ольга Петрова, - Просто им нужно было по-другому сформировать заявку, указав компенсирующие факторы, или выбрать другой банк. Самим заемщикам бывает сложно определить, какой банк одобрит ипотеку в их ситуации. Потому что послабления, на которые готовы идти банки, кредитные организации не озвучивают, они указаны во внутренних инструкциях банка, в содержание которых клиентов не посвящают. Кредитный брокер знает эти моменты, поэтому, когда мы запрашиваем кредитную историю, сразу по ней понимаем в какой банк этот клиент пройдет, а в какой - и заявку подавать не стоит».
Иногда заемщики сами ухудшают собственное положение. Их действия при подаче заявки на кредит приводят к появлению новых отрицательных отметок в кредитной истории. Навредить кредитной истории можно занимаясь веерной рассылкой заявок на ипотеку сразу в несколько банков.
«Заемщики рассылают заявки на ипотеку в 5-10 банков, предварительно ничего не анализируя, и если заемщик получил в нескольких банках отказ, эти отказы затем отразятся в его кредитной истории. Следующий банк, куда можно было бы подать заявку, увидит, что до него заемщику отказали уже 10 банков, и скорее всего тоже откажет.
Чтобы этого не произошло, специалист советует заемщикам подавать заявки поэтапно, сначала в один банк. Если по заявке получен отказ, попытаться выяснить причину, и только устранив ее, подавать документы в другой банк.
Статья по теме: Проверка кредитной истории.
