Какие ошибки допускают заемщики при рефинансировании семейной ипотеки
Семейная ипотека дает возможность заемщикам, несколько лет назад получившим ипотеку, рефинансировать действующий кредит под более низкий процент. Желающих воспользоваться госпрограммой немало, но на практике довести дело до конца удается не всем. Причина – незнание особенностей программы и неправильный выбор банка для рефинансирования, объясняет ипотечный эксперт Ольга Петрова. По ее словам, заемщики часто отказываются от попыток перекредитоваться слишком рано.
Специалист перечислила основные ошибки заемщиков при рефинансировании ипотеки:
Заемщики считают, что программа распространяется только на молодые семьи
Имея по закону право на семейную ипотеку, заемщики часто не обращаются в банк за рефинансированием. Потому что считают, что семейная ипотека имеет ограничение по возрасту супругов, путая ее условия с другими программами поддержки семей. На самом деле возраст родителей для участия в программе значения не имеет. Как не имеет значения и состав семьи. Она необязательно должна быть полной. Взять новый кредит и рефинансировать действующий в рамках программы могут семьи, как полные, так и мать или отец, воспитывающие ребенка в одиночку. Единственное для этого условие, чтобы ребенок родился после 1 января 2018 года. Кроме того, участниками программы являются семьи, в которых есть ребенок-инвалид. В таком случае привязки к дате рождения нет.
Заемщики уверены, что не смогут подтвердить необходимый доход для участия в программе
«Другая распространенная ошибка заключается в том, что заемщики считают, что не смогут воспользоваться рефинансированием по семейной ипотеке, потому что у них нет возможности подтвердить наличие официального дохода справкой по форме 2-НДФЛ. Но для того чтобы рефинансировать действующий кредит по семейной ипотеке, можно иметь неофициальный доход или являться собственником бизнеса, а также индивидуальным предпринимателем. И самое интересное возможно вообще не подтверждать доход и предоставить при подаче заявки только два документа – паспорт и СНИЛС», - рассказывает Ольга Петрова.
Кроме того, заемщики не учитывают, что условия выдачи семейной ипотеки могут отличаться в зависимости от банка. Хотя основные параметры программы семейной ипотеки заданы на государственном уровне, между банками существуют отличия в том, кому они готовы кредитовать по этой программе. Давая эти послабления, банки конкурируют между собой за заемщиков. Так, большинство банков предоставляет новые кредиты и рефинансируют ранее выданную ипотеку только если квартира была куплена в строящемся доме по договору долевого участия в строительстве или в готовом доме по договору купли-продажи у юридического лица - застройщика или подрядчика. Но есть и такие, что готовы в рамках программы кредитовать тех, кто купил квартиру у физического лица по договору уступки права требования. В этих банках у заемщиков, купивших квартиру на первичном рынке по договору уступки права требования, есть право рефинансировать ипотеку по ставке порядка 5%.
Заемщики неправильно выбирают банк для рефинансирования
Отличаться в зависимости от банка может и подход к оценке максимальной суммы кредита. Банки рассчитывают ее как разницу между стоимостью объекта недвижимости и первоначальным взносом. Но к расчету стоимости квартиры при этом банки могут подойти по-разному. Одни берут для расчета стоимость квартиры, указанную в договоре долевого участия, другие – рыночную стоимость квартиры из отчета об оценке. И от этого подхода к расчету в итоге будет зависеть, сможет заемщик перекредитоваться или нет.
«Многие заемщики в предыдущие несколько лет получали ипотеку с минимальным первым взносом – 10%. Сейчас они задумались о рефинансировании по семейной ипотеке. К сожалению, в большинстве банков они не смогут перекредитоваться без дополнительных вложений. По госпрограмме необходимо, чтобы первый взнос составлял 15%. Если в банке максимальная сумма кредита рассчитывается от стоимости квартиры, указанной в договоре, таким заемщикам скажут, что они не подходят под условия программы, потому что их первоначальный взнос ниже, чем требуется. Им предлагают найти определенную сумму, чтобы дополнить первый взнос до необходимых 15%. В зависимости от стоимости квартиры речь идет о том, что заемщикам где-то нужно найти 150-500 тыс. рублей. Сделать этого многие не могут, и поэтому отказываются от рефинансирования и продолжают выплачивать ипотеку под 10-11%. А на деле им нужно было просто обратиться в другой банк, который рассчитает сумму кредита от оценочной стоимости квартиры. При таком подходе к расчету многие уже смогут соответствовать требованиям для перекредитования. Банков, которые используют этот подход, немного, но они есть, а значит, у заемщиков есть возможность рефинансироваться даже если они вносили небольшой первый взнос при получении ипотеки», - рассказывает Ольга Петрова.
