Почему нельзя рефинансировать ипотеку, если на ее погашение использован материнский капитал?

Материнский капитал – это вид государственной поддержки, при помощи которой семья может улучшить жилищные условия. Но применение материнского капитала влечет за собой определенные последствия, о которых лучше знать заранее, прежде чем вы купите с его помощью квартиру или погасите часть ипотеки.

Сложно рефинансировать ипотеку

Ставки по ипотеке снижаются, естественно, многие семьи хотели бы сейчас рефинансировать взятый ипотечный кредит. Однако, если семья использовала материнский капитал, с рефинансированием могут возникнуть сложности.

Процедура рефинансирования ипотеки для семей, направивших материнский капитал на погашение части ипотеки, значительно отличается от обычного перекредитования. Для того чтобы рефинансировать ипотеку, им предстоит выполнить целый ряд действий.

1. Выделить доли в праве собственности на эту квартиру детям (на это согласятся не все банки). Поэтому, если вы в дальнейшем планируете рефинансировать ипотеку, еще при получении ипотечного займа обязательно уточняйте, разрешит ли банк наделить детей собственностью в купленной квартире. Крупные банки – ипотечные кредиторы обычно на это идут.
2. После того как доли выделены, эти изменения нужно зарегистрировать в Росреестре.
3. Получить согласие органов опеки на рефинансирование.
4. Снять с квартиры обременение банка, выдавшего первоначальный кредит, и зарегистрировать залог на квартиру на новый банк.

Надежда на то, что рефинансирование кредитов, взятых на покупку таких квартир, упростится, есть. В этом году в Госдуму внесен соответствующий закон. В июне 2020 года он принят в первом чтении.

Квартиру, на покупку которой был потрачен материнский капитал, будет сложно продать до полного погашения кредита

Жизненная ситуация семьи может измениться, и тогда купленную в ипотеку недвижимость придется продать еще до полного погашения ипотечного кредита. Например, в семье появился еще один ребенок, и небольшой квартиры, которую она приобрела, уже недостаточно для комфортной жизни всех членов семьи. Поэтому семья планирует продать квартиру еще до полного погашения кредита.

Однако это сложно сделать, если для погашения части кредита использован материнский капитал. Если сразу после покупки квартиры не были выделены доли в собственности детям, с продажей возникнут сложности.

В таком случае для продажи нужно сначала выделить доли детям. Для этого потребуется согласие банка, на что банки идут достаточно редко.

Инструкция: Как выделить доли в квартире по материнскому капиталу

Продать жилье, не выделяя доли, семья не может. Тогда, чтобы продать такую квартиру, нужно будет ждать полного погашения ипотеки. Или удастся найти покупателя, готового внести наличными всю сумму остатка долга семьи перед банком, выдавшим ипотеку.

Сложнее продать квартиру и после того, как кредит полностью погашен

Такая сделка часто занимает много времени, на сбор документов обычно требуется 2–3 месяца. Покупателям нужно подождать, пока продавцы выполнят условие использования материнского капитала – выделят доли в собственности детям. Затем нужно получить разрешение на продажу органов опеки.
В законодательстве не установлен размер минимальной доли, которая должна быть выделена в праве на недвижимость, купленную с помощью материнского капитала, ее устанавливают сами родители.

После этого нужно найти квартиру, на покупку которой дадут согласие органы опеки.

«Мы советуем клиентам вкладывать материнский капитал в покупку квартиры, в которой семья планирует жить долго, до полной выплаты ипотечного кредита, — рассказывает юрисконсульт компании «КИАН» Юлия Ерк. — А если вы покупаете однокомнатную квартиру и понимаете, что через пару лет будете заниматься улучшением жилищных условий, направлять материнский капитал на гашение ипотеки по этой квартире не имеет смысла. Потому что затем при ее продаже вы столкнетесь с большими сложностями и дополнительными расходами».

Статья по теме: Материнский капитал – 2020