Закон об «ипотечных каникулах» мало поможет пострадавшим от коронавируса заемщикам

Большинство тех, кто недавно потерял доход и рассчитывал на новый закон об «ипотечных каникулах», ждет разочарование.

Нововведения, которые принимались для того, чтобы поддержать пострадавших от коронавируса заемщиков, на деле помогут незначительному числу банковских клиентов. Остальные просто не подходят под их требования.

Закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» дает возможность получить отсрочку в выплате кредита заемщикам, чье финансовое положение значительно ухудшилось во время эпидемии коронавируса. Новый закон позволяет им до 30 сентября 2020 года обратиться в банк и получить «ипотечные каникулы». Максимальный срок, на который их освободят от платежей по кредиту, составляет 6 месяцев.

Сейчас стало известно, на каких условиях будут поддерживать оказавшихся в сложной жизненной ситуации заемщиков. 6 апреля на сайте правительства опубликованы два документа, в которых установлено, как банки будут определять, имеет право на поддержку заемщик или нет.

Во-первых, установлен максимальный размер кредита, при котором может получить «каникулы» заемщик. Для ипотеки он составляет 1,5 млн рублей. 

Во-вторых, стало известно, как банк будет устанавливать, что финансовое положение заемщика действительно значительно ухудшилось, поэтому ему нужно дать временное послабление при выплате ипотеки.

В законе сказано, что заемщик имеет право на «ипотечные каникулы», если его доход уменьшился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом, полученным им в 2019 году.

На сайте правительства опубликована методика расчета дохода. Среднемесячный доход за прошлый год будут определять, поделив весь доход заемщика за 2019 год на количество месяцев в году. А суммы ежемесячного дохода для расчета возьмут из сведений, предоставленных Федеральной налоговой службой и на основании информации Пенсионного фонда об отчислениях, которые делает работодатель.

Условия предоставления «ипотечных каникул», установленные в постановлении правительства, значительно сокращают круг получателей поддержки. Если до этого часть зарплаты заемщик получал неофициально, а с началом эпидемии именно этой суммы лишился, он не сможет доказать снижение дохода и не подойдет под требования банка для «ипотечных каникул».

Что касается второго обязательного требования при получении «каникул» – суммы кредита не больше 1,5 млн рублей, — то она отсекает значительное число заемщиков, недавно получивших ипотеку. Средняя сумма выданных кредитов в последнее время выросла. Например, в Красноярске она составляет порядка 2 млн рублей. 

Похожая ситуация с суммами, которые брали в ипотеку заемщики, складывается во всех крупных городах. В Новосибирске средний размер кредита в прошлом году увеличился до 2,1 млн рублей. В Москве и Санкт-Петербурге кредитов в 1,5 млн рублей вообще были выданы единицы.

С помощью нового закона поддержат только наиболее малообеспеченных клиентов, в результате эпидемии оказавшихся неспособными вносить сравнительно небольшие платежи по ипотеке. При сумме кредита в 1,5 млн рублей и процентной ставке по ипотеке в 9,5% платеж по такому кредиту сейчас составляет 15,7 тыс. рублей.

Тем заемщикам, у которых суммы кредита больше, чем 1,5 млн рублей, остается воспользоваться законом об «ипотечных каникулах», принятым в прошлом году. 

Этот закон распространяется на всех заемщиков, а не только на тех, кто лишился доходов во время эпидемии коронавируса. И здесь максимальная сумма кредита, с которой можно получить отсрочку в банке, составляет уже 15 млн рублей. Однако нужно учесть, что количество одобренных банками заявлений и в этом случае невелико.

По данным Центробанка, 37% обратившихся в банки в прошлом году заемщиков получили отказ. Они не смогли доказать, что стали зарабатывать меньше, потому что при этом учитываются только официальные доходы. То, что доходы семьи стали ниже, должно следовать из официальной отчетности, направленной в налоговые органы.

Лучшим выходом для заемщиков в этой ситуации могут стать собственные программы реструктуризации, которые предлагают банки. В таком случае каждая заявка на отсрочку по кредиту будет рассматриваться индивидуально, у заемщиков больше шансов получить послабления при выплате ипотеки. Но есть у этих программ один существенный минус: факт получения реструктуризации отразится в кредитной истории заемщика. И это может привести к трудностям в дальнейшем при обращении в банки. Например, если заемщик решит рефинансировать ипотеку. В отличие от программ реструктуризации, при «кредитных каникулах» информация, способная повредить оценке заемщика, в кредитную историю не вносится.

Как получить «ипотечные каникулы» по новому закону?

В банк, выдавший кредит, нужно подать документы, подтверждающие снижение дохода или то, что заемщик заболел и оказался временно нетрудоспособен. Таким документом может быть:

• трудовая книжка с записью об увольнении;
• справка по форме 2-НДФЛ с места работы.

Список документов может отличаться в зависимости от банка, поэтому перечень, который нужен вам, вы сможете найти на сайте своего банка.

Например, в число подтверждающих документов у банка «ВТБ» входит больничный лист и загранпаспорт со штампом о пересечении российской границы. Закон предполагает достаточно простую процедуру подачи документов. Для того чтобы подать заявку на «каникулы», заемщику не нужно приходить в банк. Достаточно позвонить или отправить заявку онлайн.

Так как во время действия режима самоизоляции клиенту банка сложно собрать все необходимые документы, их не нужно предоставлять сразу. Закон дает заемщику право предоставить их в следующие 90 дней после обращения в банк. При этом банк обязан принять решение по заявке клиента в течение 5 дней после ее подачи.

Однако если в установленные 90 дней заемщик своих обязательств не выполнит и все документы в банк не предоставит, уже начатые «кредитные каникулы» банк отменяет. С этого момента те платежи, что заемщик не вносил по кредиту 90 дней, считаются просрочкой, клиенту начисляются штрафы и пени, информация об этом отражается в кредитной истории.