Программы ипотеки, стимулирующие спрос на рынке, могут попасть под запрет
Аккредитивная ипотека, с помощью которой застройщики в настоящий момент увеличивают продажи на первичном рынке, может попасть под запрет. ЦБ намерен добиваться сворачивания этой программы, как раньше это произошло с ипотекой с околонулевыми процентными ставками.
Ипотека со ставками, начинавшимися от 0,01%, широко использовалась строительными компаниями для поддержания спроса в аналогичной ситуации на рынке в 2022 году, когда интерес к льготной ипотеке начал снижаться.
Сейчас банки стимулируют покупателей выходить на рынок и совершать сделки при помощи аккредитивной ипотеки, а ЦБ готовит меры, который должны привести к уходу с рынка этой программы. Регулятор считает подобные схемы рискованными. В рамках такой программы заемщик получает кредит на покупку квартиры, платежи по которому сразу после оформления ипотеки будут минимальными. Достигается это благодаря тому, что кредитные средства не поступают застройщику на эскроу-счет сразу, а на какое-то время остаются в банке, кредитная организация может ими пользоваться, получая доход, в обмен заемщик получает кредит с низкими платежами в течение льготного периода.
В ЦБ видят риски при проведении такой сделки. «Риски для граждан связаны с тем, что, в отличие от счетов эскроу, которые застрахованы государством в размере до 10 млн рублей, средства на таком аккредитиве вообще не застрахованы. В случае отзыва лицензии у банка, в котором средства лежат на аккредитиве, человек может лишиться их, при этом еще остаться должным банку по ипотечному кредиту и потерять квартиру, так как ДДУ по факту не был полностью оплачен», - отмечают в Центробанке.
При этом покупатели, приобретая квартиру по аккредитивной ипотеке, могут не понимать всех рисков, которые на себя принимают. «Банк России считает такие практики недопустимыми. В ближайшее время он планирует завершить работу по созданию Комитета по стандартам, где первым вопросом будет принятие ипотечного стандарта. В нем будет указываться на недопустимость навязывания людям заведомо сложных и рискованных ипотечных продуктов. Так, ограничения по сроку нахождения заемных средств на счете заемщика до перевода на счет эскроу (в том числе на аккредитиве) должны стать частью стандарта защиты интересов ипотечных заемщиков. В случае несоблюдения стандарта будут применяться предусмотренные законодательством меры принуждения. Если банк предоставляет неполную и (или) недостоверную информацию заемщику, Банк России рассмотрит возможности применения Федерального закона № 192-ФЗ2 в части приостановки продаж таких продуктов», - сказано в сообщении, опубликованном на сайте регулятора.
Напомним, с помощью аккредитивной ипотеки банки в последнее время стимулируют покупателей, которые могли бы в сложившихся условиях занять выжидательную позицию, быстрее выходить на рынок. Делается это за счет снижения главного параметра, на который ориентируются сейчас заемщики при получении ипотеки, - ежемесячного платежа по кредиту. В течение срока строительства дома этот платеж в рамках аккредитивной ипотеки будет небольшим.
