Большинство заемщиков, получающих ипотеку, планируют ее рефинансировать
Подавляющее большинство заемщиков, которые берут сейчас ипотеку по высоким ставкам, затем планируют заниматься рефинансированием. При условии, что ключевая ставка снизится, 2025 и 2026 год могут стать временем рефинансирования.
Банки снова начнут активно конкурировать между собой за чужих клиентов, наращивая выдачи ипотеки за счет рефинансирования. А у тех, кто брал кредиты в предыдущие годы под высокий процент, появится реальная возможность сократить платежи. Они смогут выбрать один из способов снизить нагрузку на семейный бюджет, рассказали в ЦБ.
«Рефинансировать кредит, меняя условия на более выгодные, когда ставка ниже, меньше переплата, – нормальная практика финансово грамотного человека. Для начала можно обратиться в банк, выдавший кредит, за реструктуризацией. Это процедура проще, чем рефинансирование. Банки могут на это пойти –зачастую им выгоднее снизить ставку, чем потерять клиента, готового рефинансировать кредит.
Если в первоначальном банке отказали, смотрите предложения других кредиторов и выбирайте наиболее выгодное. Но надо учитывать несколько нюансов, чтобы рефинансирование действительно было выгодным. Сейчас большинство кредитов погашаются аннуитетными – равными платежами. В этом случае в начале срока кредита основные платежи идут на погашение процентов. Именно вначале рефинансирование может быть наиболее выгодным. Во второй половине срока платежи идут по основному долгу, и тут уже менять кредитора не стоит. Также нужно учитывать прочие расходы. Например, новый кредитор потребует еще раз оценить заложенную недвижимость и оформить новую страховку, а может и не одну. Страховку залогового имущества по ипотеке вы приобрести обязаны, если кредитор и выгодоприобретатель по страховке новый, следовательно, сама страховка тоже новая. Плюс банк может предлагать выгодные условия по кредиту, привязанные к дополнительным страховкам. И тут надо также понимать, как изменится процентная ставка, если отказаться от полиса», - рассказывает управляющий Отделением Красноярск Банка России Сергей Журавлев.
Создать препятствия для заемщика, желающего получить рефинансирование, чтобы не терять клиента, банк не сможет. «Многие еще помнят практику, когда при досрочном погашении кредита (а рефинансирование подразумевает уход из первичного банка с полным погашением ссуды) заемщик платил штрафы и комиссии. С 2011 года внесение таких условий в кредитный договор является нарушением закона о защите прав потребителей. Условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат нарушают права потребителя, так как по смыслу положений законодательства банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору»,- рассказал Сергей Журавлев.
