Как банки оценивают заемщика при выдаче ипотеки?
В последнее время банки много сделали для того, чтобы упростить для заемщика процедуру получения ипотеки. Те, кто брали эти кредиты 5–10 лет назад, удивились бы, насколько сейчас изменился процесс. Для выдачи ипотеки больше не нужно заполнять многостраничные анкеты, подать заявку можно онлайн, при обращении в ряд банков заемщик может проработать на нынешнем месте всего месяц.
Но есть моменты, на которые банки сейчас стали обращать больше внимания. Во время кризиса они вышли на первый план – это положительная кредитная история заемщика и размер дохода.
«В условиях коронакризиса банки сохраняют консервативную политику при выдаче ипотеки, — рассказывает начальник отдела ипотечного кредитования Красноярского отделения банка «Открытие» Ирина Логачева. — Интерес заемщиков подогревается рекордно низкими ипотечными ставками и государственной программой льготного кредитования. Но банки понимают, что условием сохранения качества ипотечного кредита является не только залог недвижимости по нему, но и способность заемщика получать стабильный и достаточный доход на протяжении длительного периода времени, а также наличие у заемщика других кредитных обязательств. Поэтому банки совершенствуют свои системы оценки заемщика, и профиль заемщика проходит тщательный анализ. С 1 октября 2019 года российские банки и микрофинансовые организации обязаны кредитовать клиентов с учетом показателя их долговой нагрузки (ПДН). Это соотношение среднемесячных платежей по всем кредитам (включая тот, за которым заемщик пришел в банк) к совокупному среднемесячному доходу заемщика. Данные для расчета ПДН берут из кредитной истории. Таким образом выясняется, какую часть доходов заемщик отдает на погашение всех своих кредитов. Уровень заградительного ПДН зависит от риск-аппетита банка, его подхода к оценке риска заемщика и других факторов. В теории сложно получить новый кредит, если 40 процентов доходов уходит на погашение старых. Но повторюсь, что и до пандемии, и даже до введения фактора ПДН у крупных игроков была консервативная кредитная политика и качественный скоринг».
По словам представителей банка, в прошлом году портрет заемщика изменился. За жилищными кредитами в банки теперь чаще обращаются клиенты, которым по 25–30 лет. Еще несколько лет назад ипотеку брали люди гораздо более старшего возраста. Кроме того, жилищные кредиты стали чаще получать семьи.
В банке отмечают еще одну тенденцию: заемщики стараются как можно быстрее погасить ипотеку. Этот тренд существовал и раньше, но во время кризиса таких случаев стало больше. В условиях неопределенности в экономике качественные заемщики стараются как можно быстрее расплатиться по взятым на себя обязательствам и чаще вносят досрочные платежи. По информации банка, при среднем сроке ипотеки в 15 лет все чаще заемщики выплачивают ее за 7–8 лет.
