Как снизить платеж по ипотеке?
Многие из тех, кто до этого взял ипотеку, сейчас задумались о том, чтобы сократить платеж по кредиту. Доходы заемщиков упали, и та нагрузка, которая раньше была вполне посильной, сейчас стала обременительной.
К этому моменту заемщикам предложено несколько способов снижения платежа или получения отсрочки в выплате ипотеки. Но многие из них не работают на практике.
Условиям «ипотечных каникул» соответствуют не все заемщики
Весной этого года принят закон о «кредитных каникулах», который рассчитан на тех, у кого существенно снизился доход во время эпидемии коронавируса. Он должен был позволить заемщикам в упрощенном порядке без визита в банк получить отсрочку в выплате ипотеки на срок до 6 месяцев. Но для того, чтобы им воспользоваться, нужно выполнить целый ряд условий. Сумма кредита не может превышать 2 млн рублей в регионах, 4,5 млн в Москве и 3 млн рублей в Санкт-Петербурге, квартира должна быть у заемщика единственной.
В отличие от него закон об «ипотечных каникулах», принятый летом 2019 года, таких ограничений не содержит. Но и здесь заемщики также сталкиваются со сложностями при получении послаблений, потому что многие из них не могут документально подтвердить снижение дохода. Процент отказов в предоставлении отсрочки по «ипотечным каникулам» достаточно большой.
Отсрочка платежа по ипотеке не отменяет уплаты процентов за этот период
Более подходящими для заемщиков, чей доход снизился, могут оказаться собственные программы реструктуризации, которые предлагают банки. Подобные программы действуют сейчас в каждой кредитной организации. В этом случае банки рассматривают каждую заявку индивидуально, а значит, больше шансов на то, что банк предложит решение, которое окажется в ситуации конкретного заемщика оптимальным.
Однако после завершения действия отсрочки заемщику предстоит выплатить проценты по ипотеке за все то время, на которое банк предоставлял ему послабление. А кроме того, у клиентов банков могут возникнуть проблемы с получением новых кредитов или рефинансированием ипотеки в дальнейшем. При реструктуризации в кредитной истории делается пометка о том, что при обслуживании кредита был такой момент, когда клиент банка не мог платить и обращался в банк за отсрочкой.
Рефинансирование ипотеки позволяет снизить ежемесячный платеж, увеличив срок кредита
Оптимальным выходом в ситуации заемщиков может стать рефинансирование ипотеки в другом банке. Тем более что сейчас на рынке все еще есть выгодные условия по рефинансированию ипотечных кредитов.
«Рефинансировать ипотеку по низким ставкам сейчас можно в банке «ВТБ», где действует ставка 8,5 процента, причем при рефинансировании банк позволяет объединить в один кредит с ипотекой кредитные карты и потребительские кредиты, — объясняет ипотечный консультант красноярского агентства недвижимости «КИАН» Анастасия Богданова. — Но даже если ставка, которую предлагает новый банк, незначительно отличается от действующей, при рефинансировании можно увеличить срок выплаты кредита. Это позволит сократить платеж по ипотеке и снизить нагрузку на семейный бюджет. Все это даст возможность не потерять квартиру в сложный период, когда доходы семьи снизились».
Однако за рефинансированием нужно обращаться до возникновения просрочек, иначе банк в перекредитовании откажет.
«Рефинансировать ипотеку при наличии просрочки по кредиту в 30–60 дней будет тяжело, но есть банки, которые согласятся рефинансировать такую ипотеку. При просрочке в 90 дней и более заемщик получит автоматический отказ», — рассказывает Анастасия Богданова.
Ставки рефинансирования ипотеки в банках, расчет платежей с помощью ипотечного калькулятора
[options id="1″]
