Кому сегодня выгодно рефинансировать ипотеку?

2020 год на рынке жилья уже успели назвать годом рефинансирования ипотеки. В этом году заемщики, получившие ипотеку несколько лет назад, снова придут в банки, чтобы перекредитоваться на более выгодных условиях.

Считается, что заниматься рефинансированием стоит, если ставка, которую предлагает банк, на 1,5-2% ниже, чем по действующему кредиту. Сейчас заемщиков, получавших кредиты под 10,5–11% и выше, банки рефинансируют под 8,4%.

Банки заинтересованы в рефинансировании ипотеки и готовы конкурировать как за новых заемщиков, так и за сохранение своих. Объясняется это тем, что риск невозврата кредита в таком случае меньше. За несколько лет выплаты ипотеки заемщики уже привыкли к ежемесячным платежам.

«В этом году наш ипотечный отдел отмечает значительный рост обращений клиентов за рефинансированием. Мы даже допускаем, что количество заявок на рефинансирование может перерасти количество запросов на получение новых кредитов, — рассказывает директор красноярского агентства недвижимости «КИАН» Ирина Монастырская. — Сейчас особое внимание мы уделяем клиентам, которые приобретали квартиру в ипотеку через нашу компанию несколько лет назад и готовы перекредитоваться на лучших условиях. Те расходы, которые заемщик понесет при рефинансировании, зачастую несоизмеримо малы по сравнению с выгодой, которую они получат при перекредитовании. В отдельных случаях сокращение суммы переплаты доходит до одного миллиона рублей».

Пример. Индивидуальный предприниматель взял в 2019 году ипотечный кредит по ставке 11,3% на 20 лет. Сумма кредита составила 2,5 млн рублей, ежемесячный платеж — 26318 рублей. Переплата по данному кредиту составляет 3,816 млн рублей.

В начале 2020 года он этот кредит рефинансировал по ставке 8,75%. Сумма кредита — 2,36 млн рублей, срок выплаты кредита — 19 лет. Платеж составляет 21303 рубля. Переплата по этому кредиту — 2,493 млн рублей. При рефинансировании клиент сэкономил 1,323 млн рублей. (Пример рефинансирования ипотечного кредита подготовлен компанией «КИАН».)

Наиболее выгодно заниматься рефинансированием ипотеки в первые годы после выдачи кредита, когда заемщик платит практически только проценты по кредиту, а основной долг почти не меняется.

Прочитать про подводные камни рефинансирования ипотеки

Кому не нужно заниматься рефинансированием ипотеки?

При этом есть ряд случаев, когда заемщику не стоит заниматься рефинансированием. Не нужно обращаться за перекредитованием, если:

• Остаток долга по кредиту небольшой (составляет 300-400 тыс. рублей). Тогда расходы при рефинансировании не покроют той выгоды, которую заемщик получит при перекредитовании.
• Сумма кредита слишком большая (больше 80-85% от стоимости купленной квартиры). Рефинансировать кредит возможно, только если сумма, которую вы собираетесь взять в банке, не больше 85% от сегодняшней рыночной стоимости объекта недвижимости. Потому что банк согласится выдать кредит лишь на 80% от стоимости квартиры.
• На погашение части кредита использовался материнский капитал. Чаще всего банки не готовы рефинансировать такой кредит.
• До этого вы занимались реструктуризацией ипотеки или допускали просрочки. При рефинансировании ипотеки банки стремятся привлечь к себе отборных заемщиков, которые до этого аккуратно вносили платежи. Банки считают: если в прошлом у клиента были просрочки, они могут возникнуть и теперь. Поэтому такому клиенту, скорее всего, в рефинансировании откажут.