Жилищное ОСАГО | Противопожарное страхование квартир

В ближайшее время в списке расходов владельцев недвижимости может появиться еще одна статья. С вступлением в силу закона «О противопожарном страховании», разработанного МЧС, каждый из них будет обязан заключить договор страхования ущерба. Законопроект, который уже успели окрестить жилищным ОСАГО, вместо «способа повысить противопожарную безопасность недвижимости» , как его позиционирует ведомство, вполне способен обернуться дополнительными поборами для собственников квартир, владельцев компаний и индивидуальных предпринимателей.

Заплатить за соседа

В своем нынешнем виде проект закона, подготовленный МЧС и поступивший на рассмотрение в правительство 11 февраля этого года, предполагает только страхование ответственности владельца недвижимости «перед третьими лицами» в случае возникновения пожара. Страхование же имущества от огня как было, так и останется добровольным. Таким образом, заключая договор страхования ответственности, собственник защищает не свое имущество, а имущество соседа. Если по вине владельца квартиры в доме произойдет пожар, пострадавшие получат возмещение убытков и компенсацию для восстановления здоровья. Самому собственнику его погибшее в огне имущество никто возмещать не станет.

В проекте закона указан размер компенсаций, на которые смогут рассчитывать погорельцы. Максимальная выплата на лечение пострадавших предусмотрена в размере 1 миллиона рублей. Столько же получат родственники погибших во время пожара. Максимальный размер выплат для возмещения ущерба, причиненного имуществу каждого потерпевшего, окажется не больше 500 тысяч рублей. При этом максимальная сумма компенсации нескольким потерпевшим не будет больше 3 млн рублей.
Так что, если от огня пострадала не одна, а несколько квартир, размер компенсации для пострадавших также не превысит 3 миллиона рублей, сколько бы ни было погорельцев.

Если ущерб, причиненный пожаром, окажется выше максимально предусмотренного размера выплат, то ответственность за его возмещение снова ляжет на плечи собственника. Именно он должен будет покрыть возникшую разницу между возможной компенсацией и нанесенным в действительности ущербом.

Цена ответственности

Как сказано в законопроекте, тарифы для этого вида страхования будут устанавливаться правительством. Предполагается, что размер страхового взноса станет рассчитываться в виде сотых долей процента от оценочной стоимости квартиры. Базовую ставку МЧС предлагает сделать на уровне от 30 до 50 копеек за кв. м. Тогда, заявляют в ведомстве, например, владелец двухкомнатной квартиры площадью 50 кв. м для ее страхования должен будет каждый месяц отдавать примерно 20 рублей, взнос же хозяев квартир площадью 100 кв. м не превысит 50 рублей в месяц.
Однако, как сказано в документе, это только базовая часть тарифа. На практике при определении страхового тарифа в расчет будут браться вопросы противопожарной безопасности. И если объект признают недостаточно безопасным с точки зрения защиты от возможного пожара, сумма взноса автоматически возрастет.

Что касается юридических лиц, то здесь страховщики собираются учитывать наличие у данной категории владельцев недвижимости собственных подразделений пожарной охраны или договора с подразделением пожарной охраны и степень оснащенности их техническими средствами. Все это в конечном счете станет влиять на стоимость страховки, так что поводов поднять тарифную ставку выше базовой будет достаточно. С полным списком повышающих коэффициентов можно ознакомиться на сайте МЧС www.mchs.gov.ru, где выложен проект закона.

А как у них?

На Западе, который так любят приводить в качестве примера при появлении различных нововведений, похожая система функционирует уже давно. Но только с той разницей, что в большинстве стран обязанность заключать страховку возлагается не на самих владельцев квартир, а на управляющие компании жилого фонда. И это их наличие страховки стимулирует принимать противопожарные меры. По такой схеме, например, работает система страхования во Франции.

В США, по количеству пожаров уже несколько лет стабильно сохраняющих первое место в мире, страхование от ущерба, причиненного огнем, хоть и не является обязательным, достаточно хорошо распространено. Вот только покупать страховку американцев заставляет не опасение пожара, не страх нарушить закон и даже не боязнь штрафа, а желание защититься от возможных миллионных исков от потерпевших. В стране, где все судятся со всеми по малейшему поводу, действительно легче застраховаться, чем нести расходы на долгие судебные тяжбы.
В основу определения страхового тарифа в Америке положена идея образцового с точки зрения противопожарных характеристик строения. К реальным зданиям, которые, конечно, не дотягивают до этого противопожарного идеала, обычно делаются надбавки за уклонение от образца. Размер страхового взноса при этом вполне может доходить до 1 тысячи долларов. Но если недвижимость страхуется на большую сумму, его владельцам положены скидки. Например, при страховании на сумму до $2 млн тариф равен 0,4%, а на сумму до $50 млн — 0,1%.

Нуждается в доработке

В России, по замыслу авторов закона «О противопожарном страховании», с его вступлением в силу должно решиться несколько проблем. Во-первых, отдавая свои кровно заработанные за страховку квартиры, граждане начнут внимательнее относиться к своему жилью. Во-вторых, страховые выплаты позволят раз и навсегда забыть о происходящих сегодня ситуациях, когда после пожара жилью соседей причинен урон, а у виновника возгорания, который и сам остался ни с чем, на его восстановление нет средств. Существование страховки, говорят авторы законопроекта, как раз и поможет оперативно в течение 30 дней возместить ущерб.

Подумали создатели закона и о том, как обязать россиян заключать договоры противопожарного страхования. Если контроль за юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями возьмут на себя органы, ответственные за госрегистрацию, то стимулировать владельцев городских квартир к страхованию должен пункт в законе, согласно которому сумму, что собственник не потратил на страховку, по иску сможет получить Ростехнадзор и перечислить ее в доход государства. Правда, в нынешнем перечне функций ведомства эта обязанность отсутствует. Поэтому, по крайней мере, пока у МЧС и страховых компаний нет методов воздействия на собственников квартир.

Хотя МЧС только представило в правительство первую редакцию закона, он уже успел вызвать немало споров. Причем о том, что документ нуждается в доработке, говорят даже страховщики, казалось бы, больше других заинтересованные в его принятии. Как заявляют эксперты, документ содержит немало недочетов, например, из него не ясно, кто будет проводить оценку объектов недвижимости. Остается также непонятным, как быть в тех случаях, когда виновника пожара определить сложно. Кто тогда будет выплачивать пострадавшим компенсацию?
Есть среди экспертов и такие, кто считают, появление обязательной для всех страховки, вместо того чтобы навести порядок в сфере противопожарной безопасности, вполне способно вызвать недовольство среди малообеспеченных слоев населения.

При этом предложение такого закона нельзя назвать полной неожиданностью, потому что о необходимости создания страхования ущерба говорится уже давно. Но до недавних пор документ не поступал в правительство. События в пермском клубе «Хромая лошадь» снова привлекли внимание к проблеме. Главной темой для обсуждения остается то, насколько вообще необходим такой закон. Вероятность наступления страховых случаев невелика, и необходимость обязательного для всех страхования ответственности по образцу страхования автомобилистов вызывает сомнение. Возможно для некоторых видов недвижимости, например, для коммерческих объектов, расположенных на первых этажах жилых домов, он и должен быть принят. Сейчас обсуждение этих и других вопросов продолжается, доработкой закона занимается рабочая группа. По планам закон о жилищном ОСАГО должен вступить в силу в январе 2011 года.

Татьяна Крупко