Получатель кредита должен┘ Требования к заемщику

Ипотека постепенно становится все доступнее, постепенно превращаясь в основной способ решения нашими соотечественниками наболевшего «квартирного вопроса». Процентные ставки постепенно снижаются, первоначальный взнос тоже понемногу уменьшается (сейчас уже существует несколько ипотечных программ вообще без первоначального взноса). Но если вы решили взять ипотечный кредит, знайте – все не так просто, как кажется на первый взгляд.

Дело в том, что ипотечный кредит – это всегда весьма значительная сумма, и кредитные организации вовсе не намерены раздавать такие средства направо и налево. Так что потенциальный заемщик должен соответствовать целому ряду довольно жестких условий. Поговорим об этом подробнее.

Я б в заемщики пошел?

Естественно, заемщик должен быть гражданином Российской Федерации и иметь соответствующие документы, подтверждающие это. Кроме того, заемщик не должен быть уж слишком старым. Банку крайне важно, чтобы заемщик не ушел в мир иной, не расплатившись с земными долгами. Так что кредиторы предпочитают, чтобы на момент полного погашения кредита заемщику было не более семидесяти пяти лет (а то и меньше). Кстати, страховые компании подходят к этому вопросу еще жестче, но об этом речь пойдет ниже.

Безусловно, главное требование к любому заёмщику – платежеспособность. Ведь для погашения ипотечного кредита придется на протяжении ряда лет ежемесячно выплачивать весьма немалые суммы. Некоторые ошибочно полагают, что для оформления кредита достаточно представить в банк справку о доходах, сумма которых хотя бы чуть больше предполагаемых ежемесячных выплат (аннуитетов). Это не так – заработок заемщика должен превышать сумму выплат более чем вдвое. В банке отлично понимают, что, помимо оплаты квартиры, человеку нужно элементарно на что-то жить. Питаться, одеваться и платить за жилищно-коммунальные услуги.

Что же делать, если ваших доходов не хватает? Во-первых, не пытайтесь обмануть банк, предоставляя «липовые» справки о своей заработной плате. Информацию проверят, кроме того, подумайте – ведь платить-то в конечном итоге придется именно вам, и жить на оставшиеся после выплат средства – тоже. А жизнь наша, к сожалению, имеет неприятную тенденцию к постоянному удорожанию.

Большинство кредитных организаций сейчас предлагает другой выход из подобной ситуации – привлечение созаемщиков, которыми могут выступить ваши близкие родственники. В таком случае при расчете максимально возможного ипотечного кредита будет учтен и их доход. Количество созаемщиков ограничивается обычно только количеством ваших близких родственников.

Еще один «подводный камень», о существовании которого обычно забывают «начинающие заемщики», – ряд различных «непроцентных» платежей, связанных с поиском подходящей квартиры и оформлением сделки: гонорар риэлтеру (красноярским Союзом риэлтеров сейчас принят тариф в размере восемнадцати тысяч рублей плюс 2% стоимости квартиры), оценка приобретаемой недвижимости, юридическое сопровождение сделки, банковский сбор, регистрация сделки, страховка и т.д. и т.п. Все это выливается порой в довольно значительные суммы, так что имейте в виду, что при вступлении в ипотеку вам понадобится «кроме всего прочего» – в частности, первоначального взноса – еще тысяч тридцать – сорок на непредвиденные расходы».

Перестраховка страховщиков

Отдельно следует остановиться на проблеме страхования ипотечного кредита. Эта процедура обязательна во всех банках, и платить за страховку придется тоже заемщику. Сейчас страхование обходится примерно в 1–1,2% от стоимости квартиры. Эта сумма обычно рассчитывается ежегодно заново, но первый платеж вносится сразу после получения кредита. Страховка включает в себя страхование приобретаемой квартиры, титульное страхование — на случай потери права собственности на объект недвижимости, и страхование жизни и трудоспособности заемщика. Здесь стоит вернуться к вопросу о возрасте заемщика – некоторые страховые компании отказываются страховать заемщиков, которым на момент погашения кредита будет больше шестидесяти лет. Такой подход продиктован весьма простым обстоятельством – средняя продолжительность жизни мужчины в России равна всего пятидесяти девяти годам. А в Красноярске – и того меньше, в нашем городе мужчины живут в среднем пятьдесят семь лет. Так что беспокойство страховщиков вполне понятно и объяснимо?

Кстати, при страховании жизни и трудоспособности вам зададут ряд вопросов, касающихся здоровья, а при кредитовании на значительные суммы могут попросить пройти небольшое медицинское освидетельствование. Бояться этого не нужно — эта процедура не сложнее, чем, например, получение справки о здоровье для получения водительских прав, а времени занимает еще меньше. К тому же расходы по обследованию страховщик возьмет на себя.

В общем, ипотека, конечно, дело хорошее, однако не следует принимать решение о приобщении к этому кредитному механизму сломя голову. Сначала необходимо все очень тщательно взвесить и просчитать, не забывая и про различные непрямые затраты, не всегда заметные «с первого взгляда».