Ипотека без первоначального взноса

В одном из прошлых номеров мы писали о причинах отмены первоначального взноса по ипотеке, в этом — продолжая тему, рассмотрим, почему многие банки все-таки не решаются работать с «нулевыми» кредиторами.

Росбанк: первоначальный взнос - это уверенность в надежности клиента

Самое главное, что дает первоначальный взнос, — это уверенность в надежности и целеустремленности клиента. Об этом важном аспекте говорит Татьяна Владимировна Мачина, заместитель начальника отдела по работе с частными клиентами Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанка»:

– Первоначальный взнос при выдаче кредита на покупку квартиры подтверждает серьезность намерений клиента и является своего рода доказательством того, что кредит берется клиентом осознанно, ведь он уже накопил определенную сумму для решения своей жилищной проблемы. Размер первоначального взноса зависит от выбранной программы кредитования. В Росбанке действуют следующие программы: «Стандартный» — для приобретения квартиры на вторичном рынке жилья, «Инвестиционный» — на приобретение строящегося жилья и «Ипотечный ломбард» — кредит на первоначальный взнос под залог имеющейся квартиры для приобретения жилья по программам «Стандартный» или «Инвестиционный». Размер первоначального взноса может быть снижен на сумму документально подтвержденных расходов, связанных с получением ипотечного кредита. Также в Росбанке существуют льготы для корпоративных клиентов.

«Уралсиб» согласен с Росбанком

Такой же позиции придерживается банк «Уралсиб». «Мы не можем выдавать такие большие кредиты без первоначальных взносов, ведь это очень опасно, — отмечает Алена Мелешина, кредитный инспектор банка «Уралсиб». — Опасно давать кредит человеку, у которого совсем нет денег. Когда суммы огромные, должны быть какие-то гарантии. Конечно, приобретаемая квартира и сам клиент тщательно проверяются, и в случае чего банк отсудит свои деньги. Но банку не нужны долгие судебные процессы, именно поэтому мы стремимся уменьшить риски, хотя полностью исключить их нельзя».

Что выбирает банк: риск или уверенность?

При введении подобных программ очень важно, насколько банк сможет быстро и правильно оценить платежеспособность нового клиента, в частности его умение копить деньги и жить в кредит. Люди, которые не вложили ни копейки в приобретаемую по ипотеке квартиру, по своей психологии больше похожи на арендаторов, а не на реальных покупателей — тех, кто вложил, например, 20%. При кризисной ситуации они будут скорее склонны избавляться от кредитов, которые не смогут выплачивать, чем те, кто вложил собственные деньги и рискует ими. В свою очередь для заемщика будет гораздо труднее доказать банку свою платежеспособность.

В качестве банковского продукта ипотека с нулевым первым взносом связана с довольно высокими для банка рисками по сравнению со стандартной ипотекой еще и потому, что цены на жилье не фиксированы и в течение времени могут меняться. «При ипотечном кредитовании первоначальный взнос выступает для банка в роли «страховки» от падения цен на недвижимость, — объясняет Алена Мелешина. — Конечно, мы не считаем, что в обозримом будущем цены на квартиры будут падать, однако мы стремимся минимизировать свои риски при любом развитии ситуации — в условиях роста или падения цен на недвижимость».

Конечно, каждый банк сам выбирает условия кредитования своих клиентов, и, несмотря на сложившуюся тенденцию, каждый решает, что предпочесть, риск или уверенность. Несмотря на то, что клиентов привлекает отсутствие первоначального взноса, большинство участников рынка пока не готово от него отказаться.

Что делать?

На сегодняшний день многие кредиторы снизили размер первоначального взноса при ипотечном кредитовании. Минимально он теперь составляет от 7 до 10 %. К сожалению, далеко не у всех, тем более у молодых семей, есть даже такие суммы (учитывая возрастающую стоимость жилья на рынке). Как можно поступить в таком случае?

Действительно, можно надеяться на наличие жилой недвижимости у родителей или ближайших родственников, которые готовы отдать в залог свою квартиру, дабы обеспечить жильем своих детей. Такой кредит действительно может стать источником первоначального взноса при покупке квартиры за счет средств ипотечного кредита. Второй вариант, это получить стандартный кредит на собственные нужды в любом банке и его использовать в качестве первоначального взноса. Но при этом нельзя забывать, что при оценке платежеспособности на получение ипотечного кредита это будет учитываться.

Поэтому стоит объективно подойти к своему финансовому состоянию. Вместе с тем в Фонде, больший акцент делается не на платежеспособность, а на объективность оценки предмета залога и его ликвидность. Ведь, по сути, в залог отдается квартира, которая будет домом на многие годы для семьи и, естественно, мотивация возврата ипотечного кредита очень высока.