Почему не работает госипотека для семей с детьми?
Об ипотечной программе, позволяющей получить кредит на покупку квартиры под 6 процентов годовых, объявили в ноябре прошлого года, первые заявки от заемщиков на участие в ней банки начали принимать в январе 2018-го, но выданных ипотечных кредитов пока совсем немного. На момент подготовки статьи Сбербанк выдал в Красноярском крае один кредит, банк «ВТБ» не предоставил ни одного, третий крупный игрок ипотечного рынка — «Газпромбанк» — присоединился к программе и начал принимать заявления от заемщиков только в апреле. Не самый успешный итог работы госпрограммы в первые месяцы объясняется ее параметрами. Получателями льготной ипотеки могут быть только семьи с детьми, родившимися после 1 января 2018 года. Вряд ли кто-то сразу после выписки из роддома задумывается об обращении за ипотекой. Тем более что спешить некуда: программа действует до 2022 года, у семьи достаточно времени, чтобы принять решение и спокойно заниматься поисками квартиры.
Рефинансировать ипотеку под 6 процентов годовых непросто
А вот в том, чтобы рефинансировать действующую ипотеку и снизить кредитную нагрузку после рождения ребенка, заинтересованы многие. Но здесь перед желающими изменить условия кредитования на более выгодные вставало препятствие. Далеко не все игроки ипотечного рынка запустили программу рефинансирования под 6 процентов, часть банков и сегодня готовы выдавать по семейной госипотеке только новые кредиты. Но и у тех банков, что официально о рефинансировании объявили, не было полной ясности, какие именно кредиты можно рефинансировать.
«В основном обращения клиентов были связаны с желанием рефинансировать ипотеку под 6 процентов, но мы столкнулись с отказами банков, — рассказывает ипотечный консультант компании «КИАН» Татьяна Шолохова. — Видимо, банки еще не до конца изучили программу и не полностью разобрались в ее условиях. Где-то заемщикам объявили, что для этого кредит, который они будут рефинансировать, должен быть оформлен после 1 января 2018 года. На самом деле единственное существующее здесь ограничение заключается в том, что с момента оформления заемщиком первого кредита должно пройти не меньше шести месяцев. Могут семьи столкнуться и с другим препятствием для рефинансирования кредита. При рождении ребенка обычно обращаются в банк за реструктуризацией кредита, семья получает на несколько лет отсрочку для погашения основного долга. Но если раньше была использована реструктуризация, в рефинансировании кредита банки отказывают».
У заемщиков почти нет средств для первоначального взноса
Еще одно ограничение для желающих взять льготный кредит — достаточно большая по нынешним временам сумма первого взноса. По условиям программы, для получения кредита семье нужно иметь 20 процентов от стоимости объекта. Кто-то из заемщиков хотел бы направить на эти цели материнский капитал, но единого мнения по поводу того, можно ли его для этого использовать, среди банков нет.
А кроме того, по условиям предоставления льготы купить в ипотеку под сниженный процент можно только квартиру в строящемся или готовом доме от юридического лица — застройщика или подрядчика.
Банкам потребовалось время, чтобы разобраться в условиях программы
Не все банки сразу же в январе были готовы работать по новой программе, им потребовалось несколько месяцев, чтобы отладить внутренние процессы для выдачи льготной ипотеки. Для участников рынка — ипотечных консультантов и риелторов — ситуация с небольшим объемом выдачи льготных кредитов неожиданностью не стала. По опыту предыдущей программы госипотеки на новостройки, действовавшей с 2015 по 2016 год, они знали: должно пройти несколько месяцев, прежде чем кредиты под 6 процентов станут на рынке обычным явлением и их начнут выдавать в массовом порядке.
«В первые месяцы работы программы получение решения по поданным в банк заявкам занимало много времени, — объясняет финансовый директор компании «Этажи» Марина Мельникова, — но к этому моменту все банки уже успели выдать по нескольку кредитов, и ситуация меняется. Наша компания как раз сейчас работает с несколькими покупателями, которые получили одобрение по заявкам и заняты поиском подходящего объекта».
Власти, похоже, и сами заметили проблему, поэтому в начавшую работать только несколько месяцев назад программу будут вносить изменения. Минфин подготовил документ, в котором уточняются правила выдачи льготной ипотеки, в частности, в нем установлено, что кредит под 6 процентов можно взять на рефинансирование ранее полученной ипотеки. В настоящий момент документ проходит публичное обсуждение, как только его примут, заемщиков, кому удалось рефинансировать под 6 процентов действующий кредит, сразу станет больше.
