Как получить льготную ипотеку под 6 процентов
У новой программы тот же механизм, что и у отмененной в 2016 году госипотеки. Государство компенсирует банкам часть ставки по кредиту, благодаря этому заемщик получит кредит под сниженный процент — 6 процентов годовых. Действие госипотеки распространяется на тех, у кого после 1 января 2018 года родится второй и третий ребенок. Семьям, где второй или третий ребенок усыновлены, льготные кредиты не выдают. Чтобы участвовать в программе, оба супруга обязательно должны быть гражданами России.
«Одним из заемщиков обязательно должен быть гражданин, у которого родился второй или третий ребенок, при этом дети могут быть рождены в разных браках. В ситуации, когда у женщины есть ребенок от первого брака, после чего она регистрирует второй брак, в котором рождается второй ребенок, новая семья имеет двух детей и может претендовать на участие в программе. То же самое распространяется и на отцов, создающих новую семью. В новом браке рождается ребенок, если до этого у него был один ребенок, считается, что у него двое детей и есть право на льготную ипотеку», — объясняет начальник отдела ипотечного кредитования и продаж Красноярского краевого фонда жилищного строительства Анна Лепешонок.
При этом бывший муж или жена, вступив в новый брак, чтобы участвовать в программе, должны будут завести уже двух детей, для них отсчет будет идти заново. В любом случае в подобных сложных ситуациях перед подачей заявки на кредит специалисты рекомендуют обратиться за консультацией.
Появление в семье второго и третьего ребенка — не единственное условие получения льготной ипотеки. Поскольку мера поддержки рассчитана не только на семьи с детьми, но и на застройщиков, сам приобретаемый объект также должен отвечать определенным критериям.
Требования к покупаемой квартире
Заемщик может взять кредит на покупку квартиры по договору купли-продажи у юридического лица в уже сданном в эксплуатацию жилом доме или на приобретение строящегося жилья по договору долевого участия, при этом продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (застройщик или подрядчик).
«Никакого присутствия физических лиц в цепочке купли-продажи квартиры не допускается, если юридическое лицо уже перепродавало эту квартиру и в цепочке участвует физическое лицо, новая программа не работает», — рассказывает Анна Лепешонок.
И в Красноярском краевом фонде жилищного строительства, который выдает ипотеку по стандартам АИЖК, и в банке «ВТБ» не разрешают использовать материнский капитал в качестве первого взноса при получении льготной ипотеки. У заемщика должно быть не меньше 20 процентов от стоимости квартиры для получения ипотеки. Однако материнский капитал возможно использовать в дальнейшем для погашения кредита.
Требования к рефинансированию ипотеки под 6 процентов
Кроме того, под сниженный процент можно перекредитоваться, уже имея ипотечный кредит. Если до 1 января 2018 года вы оформили кредитный договор, то при рождении второго ребенка можете претендовать на перекредитование действующей ипотеки на новых условиях. При этом в программе установлены ограничения. Рефинансировать можно только кредит, взятый на покупку квартиры в новостройке, обязательное условие — продавцом должно являться юридическое лицо. Квартира может быть куплена у застройщика или подрядчика, но если в цепочке продаж есть физическое лицо, рефинансировать ипотеку по новой программе уже не удастся. Среди других обязательных условий: с момента выдачи первого кредита должно пройти не меньше шести месяцев; у заемщика не должно быть долгов при выплате ипотеки. При перекредитовании сумма нового кредита не может превышать 80 процентов стоимости квартиры (она определяется по актуальному отчету об оценке рыночной стоимости квартиры, он готовится при рефинансировании). При этом при перекредитовании в новом договоре может быть изменен состав заемщиков.
Сроки и основные условия выдачи ипотеки под 6 процентов
Срок действия льготной ставки ограничен. При рождении второго ребенка платить ипотеку по льготной ставке семья будет три года, после рождения третьего — пять лет. Если за время действия программы (с 1 января 2018 года по 31 декабря 2020-го) в семье рождаются второй и третий ребенок, общий срок действия программы составит восемь лет.
После того как период действия сниженной ставки закончится, устанавливается новая, она рассчитывается по специальной формуле: размер ключевой ставки Центробанка на дату подписания договора плюс 2 процента. Сейчас ставка ЦБ составляет 7,5 процента, значит, семьи, что возьмут кредит в феврале 2018 года, после завершения срока действия льготной ставки будут платить 9,5 процента. Это условие сразу закрепляется при подписании кредитного договора. Некоторые банки уже меняют этот параметр программы в сторону уменьшения. Например, в «Россельхозбанке» после окончания льготного периода заемщик будет выплачивать ипотеку по ставке, которая превышает ключевую ставку ЦБ не на 2 процента, а на 1,8.
Первоначальный взнос по новой программе составляет 20 процентов от стоимости квартиры. В ипотеку можно взять сумму от 500 тысяч до трех миллионов рублей. Большой плюс новой программы заключается в том, что размер ставки не зависит от того, каким образом заемщик подтверждает доход. Если обычно для тех, кто предоставляет в банк справку в свободной форме, ставка выше, чем для тех, кто подал справку по форме 2-НДФЛ, то в семейной ипотеке повышение не предусмотрено. Все заемщики получат ипотеку под одинаковый процент.
«Собирать какие-то дополнительные документы или отдельно вступать в программу не нужно, при подаче заявки достаточно предоставить стандартный пакет документов и свидетельства о рождении всех детей, даже если к этому моменту они уже достигли 18 лет», — рассказала Анна Лепешонок.
