Как расплатиться по кредиту досрочно

Несмотря на то, что кредиты на покупку жилья, как правило, берутся сроком на 15–20 лет, статистика банков свидетельствует, что на практике время жизни ипотечного кредита оказывается гораздо меньше и составляет 7–8 лет. Одолжившие у банка деньги на покупку квартиры заемщики при первой же возможности стараются расплатиться досрочно.

Еще несколько лет назад существовавшие моратории на досрочное погашение ипотечного кредита отменены, вносить досрочные платежи заемщики имеют право в любой момент.

Жанна Малахова,
руководитель службы ипотеки
компании "АРЕВЕРА-недвижимость"

Порядок досрочного погашения кредита определен в кредитном договоре и различается в зависимости от банка. Сходятся разные банки в одном — для того чтобы внести сумму в качестве полного или частичного досрочного погашения кредита, необходимо уведомить банк об этом за определенный срок (как правило, он составляет от 1 до 14 дней до планируемого внесения денежных средств). Сделать это можно, написав заявление или позвонив на «горячую линию» (в разных банках по-разному).

«Наиболее выгодно гасить ипотечный кредит в первые годы обслуживания, — рассказывает руководитель службы ипотеки компании «АРЕВЕРА-Недвижимость» Жанна Малахова. — Тогда удастся максимально снизить размер переплаты по кредиту. Ведь в первые несколько лет клиент выплачивает главным образом проценты по кредиту. Но даже если у заемщика не было возможности досрочно гасить кредит в первый год, безусловно, это необходимо делать в последующие годы. Таким образом при частичном досрочном погашении можно существенно сократить размер общей переплаты по кредиту. При этом совсем не обязательно, для того чтобы осуществить частичное досрочное погашение, копить внушительную сумму, пока заемщик будет копить, по кредиту начисляются проценты за пользование суммой. Поэтому если заемщик располагает любой суммой, то лучше сразу ее внести в качестве частичного досрочного погашения».

Если раньше у большинства банков был установлен размер минимального частичного досрочного погашения кредита, ниже которого вносимая для погашения кредита сумма быть просто не могла, то теперь таких ограничений нет. Отсутствуют ограничения и по тому, сколько раз в год человек может вносить суммы в качестве частичного досрочного погашения, вносить суммы для досрочного погашения кредита можно хоть каждый месяц.

В день, указанный в заявлении на досрочное погашение кредита, человек вносит оговоренную сумму, после чего банк, исходя из нового остатка задолженности по ипотеке, должен внести изменения в схему обслуживания кредита.

При частичном досрочном погашении кредита большинство банков разрешают заемщикам самим выбирать, что именно те хотели бы изменить: размер ежемесячного платежа или срок кредитования. Но отдельные кредитные организации дают возможность в этом случае уменьшить только величину ежемесячного платежа (и это условие также прописано в кредитном договоре с банком).

Принимать решение специалисты советуют, исходя из конкретной ситуации заемщика. «Если платеж по ипотеке комфортный и заемщик может выбирать, то интереснее сокращать срок кредита, — объясняет Жанна Малахова. — В этом случае размер переплаты в итоге окажется существенно меньше. Однако если платеж по ипотеке для клиента был более удобным при условии снижения на 3–5–7 тысяч рублей, тогда необходимо направить финансы на достижение желаемого платежа, а уже затем начать сокращать срок кредита».

После погашения части задолженности для клиента будет установлен новый график платежей. Для подписания нового графика платежей по кредиту клиент должен прийти в офис кредитной организации.

Например, если стоимость покупаемой в ипотеку квартиры составляла 2 млн 250 тыс. руб., заемщик внес в качестве первоначального взноса 20% от ее цены, так что сумма кредита составила в итоге 1 млн 800 тыс. руб. при ставке 14% платеж установлен на уровне- 23, 9 тыс. руб. После досрочного погашения в течение первого года обслуживания кредита в размере 100 тыс. рублей ежемесячный платеж уменьшится до 22, 6 тыс. руб.

При ставке 11,4% в рамках программы «Ипотека с господдержкой» ежемесячный платеж для того же объекта составит 20, 9 тыс. руб. При внесении в первый год 100 тыс. руб. в качестве досрочного погашения размер платежа составит 19, 7 тыс. руб.(Расчет предоставлен банком ВТБ24)