Чего стоит ждать от закона о личном банкротстве?

После нескольких лет разработки, многочисленных поправок и изменений вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. И хотя принимался он, чтобы облегчить финансовое положение банковских должников, последствия может иметь и для покупателей жилья, которые в своей жизни ни одного кредита не брали.

С этого момента кредитор вправе инициировать дело о банкротстве, если срок просрочки составляет минимум три месяца, а накопившийся долг превышает 500 тысяч рублей. (Кроме банка начать процедуру личного банкротства может и сам заемщик, если считает, что для него это единственный выход из ситуации).

После того как судом принято заявление о банкротстве, возможны три варианта развития событий. Во-первых, должник может добиваться реструктуризации долга, чтобы, получив рассрочку, погашать задолженность в установленном для него режиме (в таком случае он не становится банкротом). Правда, воспользоваться этой возможностью могут только те, у кого на момент подачи заявления есть работа и постоянный источник дохода. Путь второй — заключить с кредиторами мировое соглашение и договариваться все о той же рассрочке или о выплате долга с дисконтом. Если два первых варианта невозможны, остается третий — объявить себя банкротом, и тогда долги будут выплачены после продажи имущества на торгах.

У кого есть возможность добиться реструктуризации долга?

При условии положительного решения суда о реструктуризации долга должник составляет план погашения долгов максимальным сроком на три года, в котором указывает, как и в каком порядке он собирается вносить платежи до момента полного расчета с кредиторами. Как только план утверждается судом, наложенные до этого момента аресты на имущество будут сняты, пени и просрочки больше не начисляются (за некоторым исключением). Однако план реструктуризации может не распространяться на ипотечных заемщиков, чьи обязательства перед банком обеспечены залогом имущества. В этом случае банк имеет право добиваться продажи залоговой квартиры на аукционе и выплаты долга по кредиту.

Ипотечную квартиру должнику не оставят

Если добиться реструктуризации долга не удалось, человек признается банкротом, и для расчета с кредиторами его имущество будет продано с молотка.

При этом реализовать на торгах возможно далеко не все имущество неплательщика. «В 446-й­ статье Гражданского кодекса РФ определено имущество, на которое взыскание не может быть обращено, — говорит юрист компании «ПРАВО-ЭКСПРЕСС» Павел Морозов. — Если речь идет о недвижимости, то не может быть продано жилье, которое является для должника и членов его семьи единственным. Однако это не относится к находящейся в залоге у банка ипотечной квартире».

Единственное ли это жилье неплательщика или нет, проживают в этой квартире несовершеннолетние дети, в данном случае значения не имеет. Если банк обращает взыскание, залоговая квартира будет продана на торгах. Начальная стоимость объекта определяется кредитором, если первый аукцион не состоялся, к моменту проведения повторных торгов цена квартиры снижается.

Что изменится для ипотечных должников?

Если реструктуризация для должников по ипотечным кредитам невозможна, взыскание на залоговую квартиру банк может обратить в любом случае, тогда что изменится для неплательщиков по ипотечным кредитам со вступлением в силу закона о персональном банкротстве? До сих пор заемщик мог остаться банковским должником даже после реализации залоговой квартиры на аукционе. Кредит на покупку квартиры во многих случаях мог быть получен несколько лет назад на пике цены, и к моменту суда ее рыночная стоимость успевала упасть, разница между размером долга и ценой реализации залогового объекта оставалась долгом заемщика перед банком.

Не изменили ситуацию и вступившие в силу в 2014 году изменения в закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Хотя в нем и оговаривалось, что в ситуациях, когда вырученных при реализации квартиры денежных средств оказывалось недостаточно для удовлетворения всех требований банка, обязательства заемщика перед банком прекращаются с момента получения банком страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика (или по договору страхования финансового риска кредитора), на практике это происходит далеко не всегда.

Со вступлением в силу закона о банкротстве физических лиц долг заемщика перед банком будет считаться погашенным, после того как квартира продана на торгах. Для заемщика признание банкротом и освобождение от долгового бремени имеет целый ряд последствий. «По сути основных последствий три, — перечисляет управляющий партнер юридической фирмы «Ветров и партнеры» Виталий Ветров. — В течение пяти лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства. В течение пяти лет с даты признания банкротом дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. В течение трех лет он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом».

Возможные последствия для рынка недвижимости

Многие недобросовестные клиенты банка заранее готовились к вступлению в силу закона о банкротстве, переписывали квартиры на родных или продавали принадлежащую им недвижимость. Вот только это мало что изменит, считают эксперты. Согласно вступившему в силу закону, все сделки, которые были совершены должником в течение трех лет до момента признания его банкротом, могут быть оспорены в суде. Поэтому одним из серьезных последствий от вступления в силу нового закона для рынка недвижимости является рост рисков для покупателей жилья, которые могли приобрести квартиру банковского должника.

«Особенно велика вероятность признания сделки недействительной, если ее условия отличаются от рыночных, — поясняет Виталий Ветров. — Подобная проблема (оспаривания сделок, заключенных с банкротом) существует при банкротстве юридических лиц. Поэтому на текущий момент не существует никаких препятствий, чтобы теперь эта практика была распространена и на физических лиц».

При этом защитить покупателя от приобретения такой квартиры достаточно сложно. «Если информацию о существующих на объекте обременениях можно получить, просто заказав выписку из ЕГРП в Росреестре, причем заказать ее может любое лицо, то как–то подстраховаться от возможных последствий в связи с покупкой квартиры должника можно, только если узнать в бюро кредитных историй, есть ли у продавца долги по кредитам, — объясняет юрист компании «ПРАВО-ЭКСПРЕСС» Павел Морозов. — Информация эта закрытая, и запросить ее может только само лицо, в отношении которого формируется эта кредитная история. Поэтому все, что можно посоветовать покупателям в этой ситуации, — это просить продавца подготовить такой документ для сделки».

Специалисты говорят, что в законе возможны дальнейшие изменения, по мере того как будет нарабатываться практика, связанная с банкротством физических лиц, может понадобиться вносить дополнительные коррективы в процедуру личного банкротства.