Валютная ипотека: борьба за курс

Надежды валютных ипотечников на пересчет кредитов по докризисному курсу с каждым днем становятся все более призрачными. Обнадежившее всех решение Пушкинского городского суда, обязавшее банк «ВТБ 24» пересчитать кредит по курсу 23,91 рубля за доллар, было отменено вышестоящей инстанцией — Московским областным судом. В апелляционном определении он четко указал, что риски курсовых колебаний — это риски заемщика.

Напомним, свои требования истица обосновала статьей 451 ГК РФ, которая дает право на изменение или расторжение договора, если существенно изменятся обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора. Таковым и счел резкий рост курса доллара суд первой инстанции (Пушкинский городской), указав, что заемщица не могла этого предвидеть. Кроме того, по мнению суда, банк нарушил требования закона «О защите прав потребителей», не указав цену кредита в рублях.

Мособлсуд отверг эти аргументы, отметив, что для заемщика обстоятельства могут измениться вне зависимости от того, взят ли кредит в иностранной валюте или в рублях: «Возврат кредита напрямую зависит от постоянных инфляционных процессов». Следовательно, «заключая кредитный договор, истец должна была и могла предусмотреть риск изменения курса валюты на протяжении срока действия кредитного договора», — цитируют решение «Ведомости». Таким образом, экономический кризис, девальвация рубля и иные обстоятельства не могут быть признаны обстоятельствами непреодолимой силы и являться основанием к изменению условий договора или его расторжению. Кроме того, закон «О валютном регулировании и валютном контроле» дает банкам право выдавать кредиты в иностранной валюте, и все связанные с кредитным договором документы должны быть выражены в валюте кредита.

— Это решение в течение шести месяцев может быть обжаловано в вышестоящей инстанции, в данном случае — в президиуме Московского областного суда, — поясняет управляющий партнер юридической фирмы «Каминский, Степанов и партнеры» Владислав Каминский. — Заем­щица же обязана его выполнять: выплачивать кредит по курсу, установленному банком на сегодняшний день.

С момента решения облсуда прошло уже полтора месяца, однако кассационная жалоба пока не подана, хотя смысла тянуть время в данной ситуации для юристов нет: чем дольше процесс, тем больше долг. И если вышестоящая инстанция поддержит решение Мособлсуда, вряд ли у заемщицы будет возможность реструктурировать кредит на льготных условиях: в «ВТБ 24» такая программа завершена 1 июня, теперь можно только конвертировать его в рубли, причем по биржевому курсу.

Ипотека в валюте —риск для всех сторон

Банк «ВТБ 24» с решением суда второй инстанции предсказуемо согласен.

— Мы отстаивали свою позицию и по-прежнему не рассматриваем возможность конвертации валютной задолженности в рубли по так называемому льготному курсу, — пояснили «Сибирскому дому» в пресс-службе банка по СФО. — Мы считаем важным не допускать прямых убытков банка в ущерб интересам других своих клиентов.

В Сибирском федеральном округе у «ВТБ 24» порядка 20 валютных заемщиков, в суд с требованием пересчитать кредит по докризисному курсу никто из них не обращался. Еще в декабре 2014 года банк разработал и опубликовал порядок взаимодействия с валютными ипотечниками, предусматривающий реструктуризацию кредита, перевод его в рубли и снижение ежемесячных платежей в полтора-два раза. Из 4,5 тысячи заемщиков по России треть реструктурировала кредит по сниженной ставке в 7–8 % годовых, 255 воспользовались возможностью конвертировать его в рубли. С должниками (всего их по стране 130) банк судится: уже подано 45 исков и еще 70 на подходе.

— Лично я приветствую решение Мособлсуда и считаю предыдущее решение Пушкинского абсурдным, — говорит руководитель портала «Финансист» Анастасия Потёкина. — При выдаче кредита столь долгосрочного, как ипотека, в любой валюте и банк, и заемщик принимают на себя определенные риски. Банк не может гарантировать постоянный курс иностранной валюты, поэтому пытаться переложить на него ответственность — это не совсем честно со стороны заемщика. Оговорюсь: я сочувствую тем людям, чьи платежи по ипотеке одномоментно возросли в два с лишним раза, однако я за то, чтобы каждый субъект экономической деятельности в этой стране, будь то даже физическое лицо, был готов нести ответственность за свои финансовые решения.

Банки предпочитают договариваться

По данным портала «Финансист», в Красноярске ипотеку в иностранной валюте предлагали «Альфа-банк», «Банк Жилищного Финансирования», «Банк ИТБ», «Дельтакредит», «Интеркоммерц», «Мособлбанк», «Росбанк», «Российский кредит» (лишился лицензии), банк «Союз», «Банк Москвы», «ББР банк», «ВТБ 24», «Кедр», «Левобережный банк», «Рост банк» (ушел из Красноярска) и «Юникредит банк». Выдачу ипотечных кредитов в иностранной валюте все они прекратили с начала 2015 года, а некоторые полностью отказались от ипотечных программ.

Сколько всего валютных кредитов было выдано в Красноярске, неизвестно: такой статистики не существует. Один из крупнейших портфелей по ипотеке в иностранной валюте был у «Банка Москвы»: на данный момент в красноярском филиале осталось 54 таких заемщика, как отмечает его директор Владимир Донских, это клиенты, которые взяли ипотеку еще в 2007–2008 годах.

У «Банка Москвы» богатый опыт работы с проблемными заемщиками: раньше он выдавал также кредиты в японских иенах и швейцарских франках, курс которых после кризиса 2008 года существенно изменился.

— Льготные программы рефинансирования валютных ипотечных займов действуют в банке с октября 2011 года, — говорит Донских. — Например, для ипотечных кредитов в швейцарских франках и японских иенах в банке действует программа, по которой клиент может на текущую дату зафиксировать курс валюты по курсу ЦБ и пересчитать остаток задолженности в рублях. При этом также предполагается снижение ставки кредитования до значения, позволяющего заемщику выплачивать платеж на уровне, изначально комфортном для клиента. Ставки по данной программе — 5–7 процентов годовых в рублях. Есть подобные программы для кредитов в долларах и евро, предусматривающие в том числе увеличение срока кредитования до 30 лет. Помимо этого в банке практикуется использование «платежных каникул», которые позволяют клиентам временно снизить долговую нагрузку. Размер платежа зависит от срока «каникул». Эта мера эффективна для клиентов, столкнувшихся с временными финансовыми трудностями, такими как потеря работы, декретный отпуск.

Таким образом, банки рассматривают суд как крайнюю меру воздействия на заемщика, когда все другие способы договориться исчерпаны.

Шесть выходов из ситуации

По данным крупнейшего в России коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн», каждый третий валютный ипотечный кредит сейчас выплачивается с задержками. Год назад валютные ипотечники задерживали 13,95 млрд рублей, в этом — 18,9 млрд рублей, пишет «Деловой Петербург».

Вариантов выхода из ситуации у валютных заемщиков не очень много. Первый: платить по биржевому курсу. Второй: договориться с банком о реструктуризации кредита. Третий: судиться, настаивая на перерасчете по докризисному курсу, и ждать решения вышестоящих инстанций. Четвертый: не платить и ждать, когда банк обратится в суд за взысканием задолженности и отобранием квартиры. Пятый: самостоятельно продать квартиру, находящуюся в залоге, и выплачивать остаток долга как потребительский кредит.

— Это распространенный способ погашения долгов по кредиту, но в случае с валютной ипотекой, на мой взгляд, практически нереальный, — считает директор «КИАН» Ирина Монастырская. — Хотя все зависит от того, какая задолженность у заемщика перед банком. Если после продажи квартиры небольшой остаток можно покрыть потребкредитом, то можно попробовать. Как ни странно, в лучших условиях находятся люди, взявшие ипотеку на многокомнатную квартиру, они могут продать ее и купить маленькую, причем взять ее в залог у того же банка. Выходить с залоговой квартирой на открытый рынок значительно сложнее, ведь надо найти покупателя, который сможет внести всю сумму залога, а также грамотно оценить имущество. Банки обычно идут навстречу заемщикам и даже помогают с реализацией залоговых квартир, потому что их задача — сохранить свои деньги. Разницу между продажей и покупкой направить на погашение задолженности и выплачивать ежемесячно посильную сумму. Главное — не прекращать платежи, потому что в этом случае квартиру продадут по ликвидационной стоимости, а она значительно ниже рыночной.

Шестой способ: не платить и ждать вступления в силу закона о личном банкротстве.

— Закон о личном банкротстве, который, как мы ожидаем, все-таки начнет работать с 1 октября 2015 года, может стать выходом из ситуации для части заемщиков, — считает Владислав Каминский. — В этом случае человек останется без квартиры (она в залоге у банка), но и без долгов. Однако это грозит плохой кредитной историей, обязанностью в течение пяти лет сообщать о факте своего банкротства при обращении за кредитом, также в течение трех лет нельзя занимать руководящие должности в компаниях. Думаю, что по факту банки пожизненно будут смотреть на такого заемщика с опаской. Но даже несмотря на все эти ограничения и опасения полагаю, что обращений в суд с требованием признать себя банкротом будет достаточно, причем и от держателей рублевой ипотеки тоже.