Ипотечные ставки пошли в рост

Еще недавно банки снижали ставки по ипотеке и не исключали, что до конца года могут снизить еще. Но надеждам тех ипотечных заемщиков, которые уже в ближайшее время рассчитывали увидеть более доступные кредиты, не суждено было сбыться. Ставки снова пошли в рост.

Ипотечные ставки, до этого снижавшиеся на протяжении нескольких месяцев, в марте начали расти. На 0,4 % повысил ставки по ипотеке банк «ВТБ 24». В среднем на 1 % выросла ставка ипотечного кредитования в «Газпромбанке».

Увеличение ставок по ипотеке было вполне ожидаемым, объяснили в кредитных организациях. Стоимость денег для заемщиков напрямую зависит от стоимости привлекаемых средств для банков. Растет стоимость денег для банков — становятся дороже кредиты для заемщиков.

В начале марта Центральный банк увеличил размер ключевой ставки на 1,5 % — до 7 %. И представители банка «ВТБ 24» заявили: если в ближайшее время ситуация не изменится, стоит ожидать повышения ставок по кредитам для заемщиков.

О том, что банк снижает собственную доходность, кредитуя в нынешних условиях под 12 % годовых, представители «Газпромбанка» говорили на пресс-конференции еще в конце февраля. «Банки заинтересованы в стимуляции спроса на ипотечные продукты, — рассказала начальник дополнительного офиса «Центральный» филиала «Газпромбанка» в Красноярске Светлана Карманова, — хотя на фоне падения рубля и роста стоимости ресурсов для банков, кредитуя под 12 процентов, мы тем самым снижаем нашу маржинальную доходность. Банк идет на это снижение доходности, чтобы поддерживать клиентский поток».

В марте «Газпромбанк» повысил ставки по ипотеке. «Повышение ставок коснулось абсолютно всех кредитных продуктов. В среднем ставки увеличились на 1 процентный пункт, — прокомментировал изменения начальник отдела кредитования физических лиц филиала «ГПБ» (ОАО) в Красноярске Дмитрий Теплов. — Связано это в первую очередь с общей финансовой ситуацией на рынке — за последние несколько месяцев стоимость денежных средств подорожала (увеличились ставки ­привлечения), что отразилось и на ставках по кредитам». Теперь примеру крупных игроков на рынке недвижимости могут последовать и другие банки.

Начало года на рынке ипотеки

Начало года для основных игроков на рынке ипотечного кредитования складывалось достаточно удачно. Это сегодня отмечают и специалисты агентств недвижимости, и сами представители банков.

«По итогам первых двух месяцев текущего года можно сказать, что в целом спрос на ипотеку вырос, — рассказал директор управления по работе с партнерами Восточно-Сибирского банка ОАО «Сбербанк России» Сергей Бабин. — В январе жителям Красноярского края был выдан 581 кредит, показатель за февраль составил 952 кредита. Увеличение объемов выдачи ипотечных кредитов происходит примерно пропорционально как на покупку вторичного жилья, так и на приобретение недвижимости в новостройках. Но все-таки клиенты отдают незначительное предпочтение вторичному рынку».

«В феврале 2014 года рынок ипотечного кредитования был весьма активен», — соглашается начальник отдела ипотечного кредитования «ВТБ 24» Наталья Волкова. Банк «ВТБ 24» в Красноярске в феврале 2014 года выдал 475 ипотечных кредитов, в феврале 2013 года их было 352, при этом сумма выданных кредитов выросла с 758,3 млн рублей (общая сумма кредитов, выданных банком в феврале 2013 года) до 808 млн рублей в феврале 2014 года.

На 9 % выросли объемы ипотеки, выданной «Газпромбанком» в Красноярске в феврале 2014 года по сравнению с аналогичным периодом 2013 года.

Значительная доля проходящих на рынке сделок, по данным Росреестра, по-прежнему совершается с использованием заемных средств. Каждая вторая квартира на вторичном рынке в Красноярске покупается в ипотеку. На первичном рынке Красноярска этот показатель пока ниже, но будет расти.

«Доля первичного рынка в общем объеме выдаваемой ипотеки, в начале прошлого года составлявшая 10–12 процентов, к концу 2013 года приблизилась к 28 процентам, — рассказал руководитель управления по работе с партнерами Восточно-Сибирского банка Сбербанка России Сергей Бабин. — Если в начале 2013 года Сбербанком было аккредитовано в Красноярске 40 строящихся объектов, то к настоящему моменту эта цифра приближается к 290. Это практически всё, что строится на рынке».

У «Газпромбанка» доля кредитования на первичном рынке по сравнению с прошлым годом также выросла в 1,6 раза и составила 27,5 % от общего числа ипотеки. Доля ипотеки на новостройки у «ВТБ 24» в общем объеме кредитования составляет порядка 30 %, соответственно, 70 % — это кредиты на покупку квартир на вторичном рынке жилья.

В планах Сбербанка увеличить объемы кредитования новостроек на начальном этапе строительства. «Сейчас мы ставим на поток аккредитацию объектов на нулевом этапе, — рассказал Сергей Бабин. — В текущий момент мы аккредитовали порядка 10 строящихся домов: это новостройки компаний «Монолитхолдинг», «Арбан», «Культбытстрой». Наша задача — сделать так, чтобы объект был аккредитован в банке уже к моменту старта продаж».

По словам специалистов рынка недвижимости, интерес банков к первичному рынку — не что иное как реакция на запросы покупателей. Большинство покупателей ориентированы на приобретение нового жилья. Получая ипотечный кредит на длительный срок, заемщики хотели бы быть уверенными, что и через несколько лет после того, как они полностью рассчитаются по кредиту, купленная квартира не потеряет в цене. Поэтому выбирают среди новых квартир.

Новые акции и программы

Первые месяцы этого года оказались богатыми на события на рынке ипотечного кредитования. Сначала в январе банк «ВТБ 24» изменил подход к выдаче ипотеки.

«В этом году банк уходит в верхнемассовый сегмент, — рассказала управляющий директор по ипотеке банка «ВТБ 24» Алена Мелешина. — Мы предложили новую систему формирования процентных ставок, которая зависит только от суммы кредита. Чем больше сумма кредита, тем меньше процентная ставка по ипотеке. Таким образом мы собираемся привлечь большую долю состоятельных клиентов».

Сбербанк, в свою очередь, объявил о запуске новых акций и программ. Так, у банка появилась программа ипотеки по двум документам: теперь клиенты, имеющие 40 % от стоимости квартиры для первого взноса, могут получить ипотеку, предоставив только паспорт и второй удостоверяющий личность документ. В этом качестве могут выступать водительские права, загранпаспорт, военный билет. Максимальный срок кредитования по этой программе составляет 30 лет.

До конца июня в банке будет действовать программа «12–12–30», в рамках которой заемщики смогут получить кредит на ­покупку строящегося жилья под 12 % годовых при перво­начальном взносе в 12 % от цены квартиры сроком на 30 лет.

Банки готовы менять подход к определению ставки, пересмотреть перечень документов, необходимых для получения кредита. Не меняется только один параметр, от которого напрямую зависит доступность ипотеки, — размер первоначального взноса. По-прежнему, чтобы получить ипотеку, от заемщика требуется внести минимум 10 % своих средств от стоимости жилья. При этом на практике доля клиентов с небольшим первоначальным взносом у ведущих игроков рынка мала. Как рассказали представители банков, большинство заемщиков, получивших кредиты в «ВТБ 24» и «Газпромбанке» в прошлом году, в качестве первого взноса по ипотеке вносили более 30 % от стоимости квартиры.

«В общем объеме выданной банком ипотеки процент сделок с минимальным взносом не превышает 15 процентов. Наиболее часто у нас присутствует уровень первоначального взноса в размере 30–40 процентов от стоимости квартиры», — отмечает начальник дополнительного офиса «Центральный» филиала «Газпромбанка» в Красноярске Светлана Карманова.

По данным «ВТБ 24», первоначальный взнос ипотечного заемщика в Красноярске в прошлом году составлял от 30 % до 60 % от стоимости приобретаемой недвижимости. «Большинство ипотечных заемщиков, как правило, уже располагают определенной суммой, полученной от продажи квартиры, — рассказала Алена Мелешина, — либо это клиенты, имеющие некоторые накопления или сертификаты. Как показывает практика, те заемщики, у которых недостаточный первоначальный взнос, как правило, имеют и недостаточный для получения кредита средний доход. Клиенты, имеющие ежемесячную заработную плату выше 30 тысяч рублей, имеют и накопления, и имущество».

Планы банков на год

В 2014 году банки собираются активнее работать с партнерами — агентствами недвижимости и застройщиками. И сегодня доля клиентов, которые направлены в банк агентствами недвижимости — партнерами, составляет 40 % в красноярском отделении Сбербанка и 35 % у «ВТБ 24».

И только 20 % заемщиков, получивших ипотеку в красноярском отделении банка «ВТБ 24» в прошлом году, — это так называемые «пешеходы», то есть люди, которые обращаются в отделения банка напрямую. По словам управляющего директора РОО «Красноярский» «ВТБ 24» Алены Мелешиной, банк и в дальнейшем собирается уделять большое внимание развитию партнерских отношений.

В планах, которые основные игроки рынка формировали на этот год, заложено увеличение объемов ипотечного кредитования.

«За 2013 год Сбербанком выдано на 30 процентов больше ипотечных кредитов, чем в 2012 году, — рассказал руководитель управления по работе с партнерами Восточно-Сибирского банка Сбербанка России Сергей Бабин. — Сейчас в связи со всем известными событиями и валютными колебаниями эта динамика только увеличивается. И в стабильные времена у населения нет другого инструмента долгосрочного инвестирования, который был бы настолько же надежным и приносил тот же уровень доходности, как вложение в недвижимость. А в нестабильные времена эти тенденции усиливаются. В планах Сбербанка заложен 40 процентный прирост объемов ипотечного кредитования, поэтому свои мощности мы не только не сокращаем, но развиваем их и расширяем. В 2014 году будут открыты крупные центры ипотечного кредитования с большим количеством специалистов, которые будут заниматься только ипотекой».

Банк «ВТБ 24», который занимает второе место на рынке ипотечного кредитования региона (у кредитной организации 27 % ипотечного рынка Красноярского края), также планирует увеличить объемы кредитования на 30 %.

«Мы ожидаем, что 2014 год в развитии ипотечного рынка окажется не хуже, чем предыдущий год, — рассказала управляющий директор РОО «Красноярский» «ВТБ 24» Алена Мелешина. — С 2011 по 2013 год темпы роста ипотечного кредитования были достаточно высоки, в 2013 году темпы кредитования в стране несколько замедлились, при этом объемы ипотеки на рынке Красноярского края демонстрировали стабильный рост. В 2013 году рост ипотеки составил 30 процентов, как и в 2012 году. По прогнозам наших аналитиков, рост выдачи ипотечных кредитов в 2014 году составит от 30 до 35 процентов».

Хотя банки по-прежнему заинтересованы в выдаче ипотечных кредитов, которые для них выглядят предпочтительнее, чем необеспеченное потребительское кредитование, уже сейчас эксперты говорят о том, что тех темпов прироста ипотеки, которые все мы наблюдали еще недавно, банки в конце года могут и не получить. В конечном счете все будет зависеть от того, как долго будет повышать ставки Центроб­анк.