Как узнать свою кредитную историю?

О том, что, принимая решение о выдаче кредита, банк анализирует кредитную историю заемщика, знает, наверное, каждый клиент кредитной организации. Но далеко не всем известно, что раз в год можно проверить качество своей кредитной истории совершенно бесплатно.

Узнать, как выглядит заемщик с точки зрения банка, можно, изучив кредитное досье — документ, в котором отражена история взаимоотношений заемщика с кредитными учреждениями.

Для того чтобы его получить, сначала предстоит выяснить, в каком из 25 расположенных на территории России кредитных бюро хранятся данные заемщика. Зачастую информация о кредитах, полученных на территории края, остается там, где расположен головной офис банка. Поэтому подавляющее большинство (96 % всех кредитных досье) находится в бюро кредитных историй (БКИ) Москвы и Санкт-Петербурга.

Шаг первый

Порядок получения кредитной истории определен в законе № 218 ФЗ «О кредитных историях». На первом этапе нужно установить, где именно хранится персональное кредитное досье. Для этого нужно ввести код субъекта кредитной истории (присваивается банком каждому заемщику при получении кредита) на официальном сайте Банка России в разделе «Центральный каталог кредитных историй» (ckki.cbr.ru).

Если заемщик своего персонального кода не знает, получить информацию о том, где хранится его кредитное досье, он сможет, сначала обратившись в расположенное на территории региона бюро кредитных историй. Единственной лицензированной организацией на территории Красноярского края, имеющей право предоставлять эти сведения, является Красноярское бюро кредитных историй.

Получить справку о месте хранения кредитной истории можно двумя способами: во первых, лично обратившись в Красноярское БКИ, расположенное по адресу: ул. Конституции СССР, 17. Поскольку эта информация содержит персональные сведения, для ее получения необходимо иметь при себе паспорт.

Стоимость справки о том, в каком именно БКИ на территории РФ хранится кредитная история, составляет 210 рублей. Сначала нужно будет скачать квитанцию с сайта организации www.kr-bki.ru и оплатить ее в любом банке. Или получить квитанцию в офисе Красноярского БКИ, оплатив банковской картой через установленный в офисе бюро терминал.

В течение получаса специалисты Красноярского БКИ подготовят справку, в которой будут указаны наименования филиалов ведомства, хранящих кредитную историю.

Во вторых, узнать, где хранится кредитная история, можно, находясь и в другом городе, для этого необходимо направить запрос в Красноярское БКИ. Для этого нужно скачать квитанцию на сайте Красноярского БКИ, оплатить ее и направить в бюро кредитных историй по адресу: 660049, г. Красноярск, ул. Конституции СССР, д. 17, оф. 156, телеграмму, в которой будут указаны данные заемщика: фамилия, имя и отчество; дата и место рождения; данные паспорта (серия, номер, кем и когда выдан); данные ранее выданных паспортов и фамилии на момент их действия; адрес фактического проживания; контактный телефон. При этом телеграфист должен будет заверить подпись отправителя.

Ответ из БКИ будет отправлен телеграммой на указанный обратившимся адрес в течение одного рабочего дня с момента получения запроса.

«Может так получиться, что человек, бравший один кредит в банке, обнаружит, что его кредитная история хранится в двух разных БКИ. Это будет одна и та же информация, а разделение в два разных БКИ в таких случаях обусловлено технологией процесса, тогда ему на следующем этапе необходимо делать один запрос», — объясняет директор Красноярского бюро кредитных историй Ирина Бунева.

Шаг второй

После того как ответ получен, запрос нужно направить непосредственно в то бюро кредитных историй, где хранится кредитная история. Телеграмму с текстом запроса заверяет телеграфист.

 Телеграмма должна содержать:

• адрес бюро кредитных историй и его наименование;

• фамилию, имя и отчество полностью;

• дату и место рождения;

• данные действующего паспорта (серия, номер, кем и когда выдан);

• данные ранее выданных паспортов (серия, номер, когда выдан) и фамилии на момент их действия;

• адрес регистрации;

• адрес фактического проживания;

• контактный телефон.

Ранее существовала возможность получить ответ из БКИ по электронной почте, но теперь от этого способа решили отказаться. Информация из бюро кредитных историй будет направлена заказным письмом на адрес отправителя в течение 10 дней. Как говорят специалисты, в Красноярск ответ обычно приходит в течение 20 дней с момента обращения в БКИ.

Кредитное досье

Документ, который получает заемщик, состоит из трех частей. В первой (титульной) части кредитной истории указаны данные, которые позволяют идентифицировать заемщика: фамилия, имя, отчество, число, месяц, год рождения заемщика, номер паспорта.

Вторая часть — это как раз информация о полученных кредитах. Сведения о том, в каких банках и какие суммы одалживал заемщик, насколько аккуратно расплачивался по кредитам, допускал ли просрочки и сколько дней они занимали. Кроме того, некоторые бюро выставляют заемщику рейтинг, и тогда в этом документе можно прочесть, что клиент банка является «исторически надежным заемщиком» либо «надежным заемщиком».

«Принимая решение о выдаче кредита, банк интересуется не только наличием или отсутствием долга у заемщика, кредитной организации важно понять, как вел себя заемщик в процессе выполнения своих кредитных обязательств, не нарушал ли он условий кредитного договора. И если в кредитном досье есть информация о просрочке, это тоже может стать причиной отказа», — объясняет Ирина Бунева.

Наконец, третья, закрытая для субъекта часть кредитной истории содержит информацию о том, какая именно кредитная организация сформировала записи о кредитах.

Раз в год заемщик может получить кредитную историю бесплатно. Причем в расчет принимается не календарный год. Если заемщик в течение 12 месяцев после первого запроса решит обратиться в БКИ повторно, за ту же информацию ему придется заплатить.

Значение кредитной истории

Кредитная история — это финансовый паспорт заемщика, который сопровождает человека всю его жизнь. Сведения о банковских клиентах и полученных ими кредитах начали собираться после 2005 года — момента вступления в силу закона «О кредитных историях» — и будут храниться в течение 15 лет с даты последней записи в кредитном досье.

«Это очень важный документ, который будет накапливать информацию о человеке. Положительная кредитная история в дальнейшем позволит человеку улучшать свои жилищные условия, получать деньги на образование детей, на лечение или отдых, — рассказывает Ирина Бунева. — Причем в кредитной истории находят отражение не только долги и расчеты при получении кредитов, но и информация по расчетам по пластиковой карточке с овердрафтом (кредитной линией). Любой вид кредита, который законом определяется как кредит, фиксируется в кредитной истории».

Нужно помнить, что информация о кредите передается в бюро кредитных историй только при условии письменного согласия заемщика на передачу сведений. При получении кредита гражданин имеет полное право не согласиться на передачу информации, правда, тогда нужно иметь в виду, что банк в таком случае также оставляет за собой право отказать в кредите.

«Был случай, когда заемщик не получил кредит из-за просрочки в 170 рублей, появившейся в результате пользования кредитной картой, — рассказывает Ирина Бунева, — человек получил кредитную карту с льготным периодом погашения, не учитывая, что он распространяется только на безналичный расчет, снимал деньги с карты, проценты в таком случае включаются сразу. В результате у клиента банка образовалась просрочка в 170 рублей, о которой он не знал. Из-за того, что эта просрочка висела 4 года, клиент попал в категорию исторически ненадежных заемщиков, и, когда пошел получать крупный кредит, получил отказ».

Кредитная история сегодня выходит на первый план при оценке заемщика, и, если в ней есть отметки о неисполнении заемщиком обязательств, многие банки откажут ему в кредите. «Желание банка кредитовать клиентов, имевших в прошлом существенные просрочки, которые нашли отражение в кредитной истории, зависит от того, насколько этот банк готов взять на себя риски, — рассказывает директор управления по работе с партнерами Красноярского городского отделения Восточно-Сибирского банка Сбербанка России Сергей Бабин. — Как показывает практика, люди, ранее допускавшие просрочки по кредитам, значительно чаще выходят на них повторно. Потому что это прежде всего вопрос финансовой дисциплины и умения соотносить свои потребности с возможностями. Мы на сегодняшний день клиентам с плохой историей кредиты не выдаем. Но думаю, что в дальнейшем у нас появятся законодательно утвержденные процедуры, которые позволят объявлять кредитную амнистию, пересматривать кредитную историю по таким заемщикам. Пока же заемщики, которые имели просрочки сроком выше 90 дней, имеют мало шансов получить кредит в большинстве кредитных организаций».

При этом полное отсутствие кредитной истории делает заемщика для банка непонятным клиентом, поэтому тем, у кого ее нет, перед получением серьезного кредита советуют получить маленькие кредиты.

«Если заемщик планирует получить такой большой и серьезный кредит, как ипотека, нелишним будет заранее проверить, как для банков выглядит этот заемщик, тем более что эта кредитная история будет идти с ним по жизни, — советует директор Красноярского бюро кредитных историй Ирина Бунева. — Если кредитная история положительная, банки идут навстречу таким заемщикам. Сегодня есть клиенты банка, которые это прекрасно понимают и стараются получить статус надежного заемщика. В нашей практике был случай: перед тем, как получить новый большой кредит, заемщик обратился для внесения в кредитную историю сведений о предыдущем кредите, по которому он исправно рассчитывался. Этот кредит был ­получен до 2005 года, то есть до вступления в силу закона «О кредитных историях», и информация о нем не была внесена в кредитное досье».

Исправление ошибок

 Как рассказали в Красноярском бюро кредитных историй, ошибки в кредитных историях бывают нечасто, но все же случаются. Если заемщик не согласен с записью в кредитной истории, и у него на руках есть документальное подтверждение своей правоты, нужно добиваться внесения изменений в досье.

Порядок внесения изменений в кредитную историю также прописан в законе «О кредитных историях». Для этого нужно написать официальное заявление в то БКИ, где хранится кредитная история, указав в нем, с чем именно вы не согласны. Получив заявление, бюро кредитных историй должно направить документы в головной офис банка. Если банк откажет во внесении изменений, у заемщика есть полное право добиться изменений в кредитной истории в судебном порядке.

«В нашей практике были ситуации, когда к нам обратился клиент для выяснения кредитной истории, подававший заявку на получение ипотеки и получивший отказ на том основании, что на нем уже лежит высокая кредитная нагрузка. Притом что по полученным кредитам человек давно рассчитался. Стали разбираться, и выяснилось, что на клиенте действительно есть два кредита, причем по ним исправно идут платежи. Мы стали интересоваться, оказалось, на территории России нашли несколько уголовных дел, когда сотрудники банков использовали чужие документы для получения кредитов», — рассказывает директор Красноярского бюро кредитных историй Ирина Бунева.

Можно ли что-то изменить?

Можно ли что-то изменить, если заемщик в предыдущие несколько лет допустил нарушения при оплате кредита и попал в категорию ненадежных? Специалисты в таких случаях советуют постараться отодвинуть негативные записи о просрочках по кредитам в прошлое. Сделать это можно путем добавления в кредитную историю новых записей.

«Нужно, чтобы в кредитном досье начали фиксироваться новые позитивные записи, — говорит Ирина Бунева. — Заемщику нужно делать попытки получить заем, пусть даже очень небольшой, даже если эти деньги ему на самом деле не нужны, и в решении какого-то вопроса он вполне мог бы обойтись собственными силами. Нужно, чтобы изменился его статус как заемщика. Если взять микрокредит не получается, можно попытаться в том банке, где у него открыт зарплатный проект, получить кредитную карту и начать этой картой без нарушений пользоваться. Или получить потребительский кредит на приобретение какой-то вещи в какой-то сети, то есть попытаться прокредитоваться любым доступным способом и вовремя рассчитаться по кредиту».